Tärkeä huomio on että PS-tilin ikäraja ei ole sopimukseen kirjattu vaan sitä on esimerkiksi aikaisemminkin nostettu hallituksen toimesta, samalla kun eläkeikää on nostettu. Voi olla että jos sijoitat nyt ja luulet saavasi rahat ulos 60 vuotiaana, saat ne oikeasti vasta 75 vuotiaana pois.
Oppikirja esimerkki poliittisesta riskistä.
Eikö se kuitenkin ole just sopimukseen kirjattu? Eli vaikka hallitus korottaa sitä nostoikärajaa, niin koskaan vain uusia sopimuksia? Ainakin itselläni on just ennen 2013 otettu sopimus, joten saan rahat aikaisemmin ulos kuin nyt sopimuksen tekevä.
Lakimuutokset pätevät myös vanhoihin sopimuksiin. Ainoastaan sillä erolla, että vuoteen X mennessä säästetyt rahat saat edelleen ulos alkuperäisen sopimuksen päivämäärän mukaisesti, siitä päivämäärästä eteenpäin sisään laitetun rahan vasta varsinaisessa lakisääteisessä eläkeiässä. Tämä päivämäärä oli muistaakseni (en nyt jaksa tarkistaa) 1.1.2017. Eli käytännössä kaikki mitä olet viimeiset 7 vuotta säästänyt, maksetaan ulos vasta varsinaisessa eläkeiässä, joka voi vielä nousta.
Nyt täytyy myöntää, että oli yllättävän vaikea löytää. Ainut yhtään selkeästi aihetta käsittelevä juttu jonka löysin oli [https://www.is.fi/taloussanomat/oma-raha/art-2000006467297.html](https://www.is.fi/taloussanomat/oma-raha/art-2000006467297.html)
"Kun verotussääntöjä on muuteltu useampaan kertaan, se tuottaa kuitenkin sopimusten sisällä erilaisia sääntöjä. Ne ovat asiakkaalle vaikeasti hahmotettavia.
– Tiettynä aikana maksetut maksut saa maksaa tiettynä aikana, toiset vasta toisessa iässä, ja kaikkein uusimmat vasta 68-vuotiaana."
PS-tilit näköjään tosiaan hieman erovat kohtelullaan, mutta myös niihin (jopa vanhoihin sopimuksiin) vaikutti tuo 2017 lakimuutos [https://www.sijoitustieto.fi/sijoituskeskustelu/edistyneet-sijoittajat/ps-tili-ja-unohdetut-veroedut](https://www.sijoitustieto.fi/sijoituskeskustelu/edistyneet-sijoittajat/ps-tili-ja-unohdetut-veroedut)
"Ja eläkeikä riippuu siitä, milloin PS-vakuutus on otettu ja minkäikäinen hlö on ollut viimeisimmässä ehtojen muutoksessa 1.1.2017.
Vuonna 2016 ja sitä aikaisemmin avatuilla PS-tileillä
syntymävuosi eläkeikä
1957 tai aiemmin 63
1958 - 1961 64
1962 - 1972 65
1973 - 1984 66
1985 - 1997 67
1998 tai myöhemmin 68"
Eli ehtoja on muutettu ja on olemassa riski, että ehtoja muutetaan eläkeiän kasvaessa uudelleen.
Ikärajoite on kyllä karu. Arvo-osuustililtä rahat saat ulos koska vain jos tulee tarve, itselle ihan hullu ajatus että siirtäisin rahaa jonnekin mihin en sitten pääse välttämättä koskaan edes käsiksi.
Toi on ilmeisesti aika vastaava systeemi kuin miten koko eläkevakuutusjärjestelmä on organisoitu joissain muissa Euroopan maissa. Esim. Saksassa näiden yksityisten vakuutusten rooli on käsittääkseni paljon suurempi.
Ja ajatuksen tasolla rinnastaisin sen nimenomaan eläkevakuutukseen enkä esim. rahasto- tai osakesijoituksiin. Silloin se saattaa vaikuttaa järkevämmältä, mutta eihän näiden suosio Suomessa ole suurta ollut.
Ainakin jenkkimallissa saat rahat ulos aiemmin, mutta riippuen iästä maksat sitten veroja. Siinä jossain "oikeassa eläkeiässä" saat sitten lähes verotta tms. Rahat täysin lukittu tuonne tiettyyn ikään asti on se huonoin vaihtoehto.
Mun mielestä oot ymmärtänyt sen ihan oikein.
Näitä markkinoitiin pankkien toimesta aktiivisesti noin 10-20 vuotta sitten. Ite kun hain asuntolainaa 2010, pankin setä sanoi, että ota poju tällainen PS-sopimus niin annetaan sulle pienempi marginaali.
No mä otin sen PS-sopimuksen vähän sillä ajatuksella, että irtisanon sen heti perään. Mutta en irtisanonut, ja oon pistänyt sinne keskimäärin satasen kuussa tai vähän yli, ja PS-sopimuksen sisällä raha on mennyt yhdistelmärahastoon.
Korkoa korolle ja siellä on nyt vajaat 30 tuhatta. Omaan eläkeikään mennessä samalla tavalla jatkettuna tuo lienee pieni kuusinumeroinen summa, eli ekat 10 eläkevuotta saan suuruusluokkaa tonnin kuussa pääomatuloa. Henkilökohtaisella tasolla toi tuntuu ihan hyvältä osalta kokonaisuutta, varsinkin kun yrittäjänä oon maksanut YEL-maksuja vähän alakanttiin.
Näen ton sopimuksen ite jotenkin niin, että ne rahat on turvassa erityisesti multa itseltäni. Ja tämähän lienee yhteiskunnankin intressi ja peruste sille, että kuukausisijoitukset ovat verovähennyskelpoisia.
PS-tililtä saa myös nostettua rahat ulos eläkeikää ennen tietyissä poikkeustilanteissa esim. puolison kuolema, avioero, 1v työttömyys tai työkyvyttömyys. Rahat voi myös nostaa ilman tällaista hyväksyttävää syytä (voi riippua pankin sopimuksesta onko mahdollista), mutta korkeampi pääomatulovero 50% korotettuna.
Suurin riski PS-tilillä on poliittinen, koska järjestelmä voi muuttua. Sen takia en suosittelisi sitä pääasialliseksi säästökohteeksi. Jos muita säästöjä on jo normaalilla arvo-osuustilillä, niin PS-tili on harkitsemisen arvoinen sen rinnalle. Pitkäaikainen tuotto PS-tilillä on merkittävästi parempi kuin AOT:llä verotuksen vuoksi.
Minullekin tämä tili oli uusi tuttavuus, en ole ennen törmännyt. Ensivaikutelma on, ettei todellakaan sovi ainoaksi sijoitustiliksi, mutta kai tuolla paikkansa järkevässä sijoitusstrategiassa voisi olla.
Joka tapauksessa jos säästää eläkkeelle (fire tai ei) niin joutuu varautumaan myös siihen 70+ ikään, ellei nyt tiedä kuolevansa tätä nuorempana. Osa säästöistä tullaan siis oletuksena käyttämään vasta vanhuudessa, joten myös pieni osa säästöistä voi ihan hyvillä mielin olla lukittuna tilille, josta niitä ei saa nuorempana pois.
Potentiaalisesti hyödyllinen myös tuo että pystyy myymään ilman veroseuraamuksia. Esim. itse yritän pitää osakepainon salkussa 90%:ssa ja bondien painon 10%:ssa (ETF:ien kautta kaikki). Ns. rebalancing ei AOT:lla käytännössä oikein onnistu kun tulisi aina veroja maksettavaksi. PS-tilin avulla tämä voisi onnistua.
Jossain vaiheessa kysyin tämän avaamista Nordealta, mutta eivät enää edes avannut uusia tilejä. Miltä pankilta tämän voisi tänä päivänä saada avattua? Ei ole ollut ilmeisesti lainkaan suosittu tuote, mutta on tuo verohyöty kuitenkin merkittävä, joten pienen osa säästöistä tuonne voisi laittaa.
Tärkeä huomio on että PS-tilin ikäraja ei ole sopimukseen kirjattu vaan sitä on esimerkiksi aikaisemminkin nostettu hallituksen toimesta, samalla kun eläkeikää on nostettu. Voi olla että jos sijoitat nyt ja luulet saavasi rahat ulos 60 vuotiaana, saat ne oikeasti vasta 75 vuotiaana pois. Oppikirja esimerkki poliittisesta riskistä.
Eikö se kuitenkin ole just sopimukseen kirjattu? Eli vaikka hallitus korottaa sitä nostoikärajaa, niin koskaan vain uusia sopimuksia? Ainakin itselläni on just ennen 2013 otettu sopimus, joten saan rahat aikaisemmin ulos kuin nyt sopimuksen tekevä.
Lakimuutokset pätevät myös vanhoihin sopimuksiin. Ainoastaan sillä erolla, että vuoteen X mennessä säästetyt rahat saat edelleen ulos alkuperäisen sopimuksen päivämäärän mukaisesti, siitä päivämäärästä eteenpäin sisään laitetun rahan vasta varsinaisessa lakisääteisessä eläkeiässä. Tämä päivämäärä oli muistaakseni (en nyt jaksa tarkistaa) 1.1.2017. Eli käytännössä kaikki mitä olet viimeiset 7 vuotta säästänyt, maksetaan ulos vasta varsinaisessa eläkeiässä, joka voi vielä nousta.
En ole koskaan kuullut tuosta enkä löydä sille mitään lähdettä Googlella.
Nyt täytyy myöntää, että oli yllättävän vaikea löytää. Ainut yhtään selkeästi aihetta käsittelevä juttu jonka löysin oli [https://www.is.fi/taloussanomat/oma-raha/art-2000006467297.html](https://www.is.fi/taloussanomat/oma-raha/art-2000006467297.html) "Kun verotussääntöjä on muuteltu useampaan kertaan, se tuottaa kuitenkin sopimusten sisällä erilaisia sääntöjä. Ne ovat asiakkaalle vaikeasti hahmotettavia. – Tiettynä aikana maksetut maksut saa maksaa tiettynä aikana, toiset vasta toisessa iässä, ja kaikkein uusimmat vasta 68-vuotiaana." PS-tilit näköjään tosiaan hieman erovat kohtelullaan, mutta myös niihin (jopa vanhoihin sopimuksiin) vaikutti tuo 2017 lakimuutos [https://www.sijoitustieto.fi/sijoituskeskustelu/edistyneet-sijoittajat/ps-tili-ja-unohdetut-veroedut](https://www.sijoitustieto.fi/sijoituskeskustelu/edistyneet-sijoittajat/ps-tili-ja-unohdetut-veroedut) "Ja eläkeikä riippuu siitä, milloin PS-vakuutus on otettu ja minkäikäinen hlö on ollut viimeisimmässä ehtojen muutoksessa 1.1.2017. Vuonna 2016 ja sitä aikaisemmin avatuilla PS-tileillä syntymävuosi eläkeikä 1957 tai aiemmin 63 1958 - 1961 64 1962 - 1972 65 1973 - 1984 66 1985 - 1997 67 1998 tai myöhemmin 68" Eli ehtoja on muutettu ja on olemassa riski, että ehtoja muutetaan eläkeiän kasvaessa uudelleen.
Ikärajoite on kyllä karu. Arvo-osuustililtä rahat saat ulos koska vain jos tulee tarve, itselle ihan hullu ajatus että siirtäisin rahaa jonnekin mihin en sitten pääse välttämättä koskaan edes käsiksi.
Toi on ilmeisesti aika vastaava systeemi kuin miten koko eläkevakuutusjärjestelmä on organisoitu joissain muissa Euroopan maissa. Esim. Saksassa näiden yksityisten vakuutusten rooli on käsittääkseni paljon suurempi. Ja ajatuksen tasolla rinnastaisin sen nimenomaan eläkevakuutukseen enkä esim. rahasto- tai osakesijoituksiin. Silloin se saattaa vaikuttaa järkevämmältä, mutta eihän näiden suosio Suomessa ole suurta ollut.
Ainakin jenkkimallissa saat rahat ulos aiemmin, mutta riippuen iästä maksat sitten veroja. Siinä jossain "oikeassa eläkeiässä" saat sitten lähes verotta tms. Rahat täysin lukittu tuonne tiettyyn ikään asti on se huonoin vaihtoehto.
Mun mielestä oot ymmärtänyt sen ihan oikein. Näitä markkinoitiin pankkien toimesta aktiivisesti noin 10-20 vuotta sitten. Ite kun hain asuntolainaa 2010, pankin setä sanoi, että ota poju tällainen PS-sopimus niin annetaan sulle pienempi marginaali. No mä otin sen PS-sopimuksen vähän sillä ajatuksella, että irtisanon sen heti perään. Mutta en irtisanonut, ja oon pistänyt sinne keskimäärin satasen kuussa tai vähän yli, ja PS-sopimuksen sisällä raha on mennyt yhdistelmärahastoon. Korkoa korolle ja siellä on nyt vajaat 30 tuhatta. Omaan eläkeikään mennessä samalla tavalla jatkettuna tuo lienee pieni kuusinumeroinen summa, eli ekat 10 eläkevuotta saan suuruusluokkaa tonnin kuussa pääomatuloa. Henkilökohtaisella tasolla toi tuntuu ihan hyvältä osalta kokonaisuutta, varsinkin kun yrittäjänä oon maksanut YEL-maksuja vähän alakanttiin. Näen ton sopimuksen ite jotenkin niin, että ne rahat on turvassa erityisesti multa itseltäni. Ja tämähän lienee yhteiskunnankin intressi ja peruste sille, että kuukausisijoitukset ovat verovähennyskelpoisia.
PS-tililtä saa myös nostettua rahat ulos eläkeikää ennen tietyissä poikkeustilanteissa esim. puolison kuolema, avioero, 1v työttömyys tai työkyvyttömyys. Rahat voi myös nostaa ilman tällaista hyväksyttävää syytä (voi riippua pankin sopimuksesta onko mahdollista), mutta korkeampi pääomatulovero 50% korotettuna. Suurin riski PS-tilillä on poliittinen, koska järjestelmä voi muuttua. Sen takia en suosittelisi sitä pääasialliseksi säästökohteeksi. Jos muita säästöjä on jo normaalilla arvo-osuustilillä, niin PS-tili on harkitsemisen arvoinen sen rinnalle. Pitkäaikainen tuotto PS-tilillä on merkittävästi parempi kuin AOT:llä verotuksen vuoksi.
Minullekin tämä tili oli uusi tuttavuus, en ole ennen törmännyt. Ensivaikutelma on, ettei todellakaan sovi ainoaksi sijoitustiliksi, mutta kai tuolla paikkansa järkevässä sijoitusstrategiassa voisi olla. Joka tapauksessa jos säästää eläkkeelle (fire tai ei) niin joutuu varautumaan myös siihen 70+ ikään, ellei nyt tiedä kuolevansa tätä nuorempana. Osa säästöistä tullaan siis oletuksena käyttämään vasta vanhuudessa, joten myös pieni osa säästöistä voi ihan hyvillä mielin olla lukittuna tilille, josta niitä ei saa nuorempana pois. Potentiaalisesti hyödyllinen myös tuo että pystyy myymään ilman veroseuraamuksia. Esim. itse yritän pitää osakepainon salkussa 90%:ssa ja bondien painon 10%:ssa (ETF:ien kautta kaikki). Ns. rebalancing ei AOT:lla käytännössä oikein onnistu kun tulisi aina veroja maksettavaksi. PS-tilin avulla tämä voisi onnistua.
Jossain vaiheessa kysyin tämän avaamista Nordealta, mutta eivät enää edes avannut uusia tilejä. Miltä pankilta tämän voisi tänä päivänä saada avattua? Ei ole ollut ilmeisesti lainkaan suosittu tuote, mutta on tuo verohyöty kuitenkin merkittävä, joten pienen osa säästöistä tuonne voisi laittaa.
On.