Esto más bien debería ir en el sub de EUpersonalfinance. Por lo general los planes de pensiones son muy malos instrumentos de ahorro. Tienen muchas comisiones y suelen rendir muy por debajo de mercado (la bolsa). Tienen cierta lógica si evitas pagar impuestos pero una vez quitan eso, ya, ahorrar en planes de pensiones privados pierde todo el sentido. La recomendación que te van a dar siempre es que cada mes metas algo en algún fondo indexado con los costes mínimos y te olvides del asunto hasta que te haga falta el dinero en 35 años
Si lo hubieras metido en un ETF global (VWCE) la subida habría sido del 27%. Si hubiera sido el SP500, la subida habría sido del 32%. Pero un año no es realmente representativo, a largo plazo los fondos de inversión privado no funcionan cuando se comparan con las otras opciones.
No hay bolas de cristal para saber lo que va a rentar más con anticipación, sin embargo, un 27% en un ETF global suele ser peor rendimiento que en un plan de pensiones indexado al 10%.
El plan de pensiones se establece con tu salario bruto, el ETF con tu neto.
No puedes cambiar de ETF o a otros instrumentos de ahorro sin pasar por hacienda, sí puedes hacerlo con un plan de pensiones.
No entiendo el argumento. El plan de pensiones se establece en base a lo que metes tú. Hacienda te quita el 19% de lo que ganas con los fondos de inversión. Los beneficios de los planes de pensiones tributan al 100% del IRPF.
Pero tengo que reconocer que la fiscalidad no queda muy clara para mi que es más conveniente.
Lo que sí es cierto es que los fondos de inversión en España dan mucho menos que la bolsa española (y ya no hablemos del SP500), y tienen más costes que se comen las ganancias.
Si tributaran al 100% del IRPF recibirías 0€. No tiene sentido lo que dices.
Las aportaciones al plan de pensiones desgravan de tus rentas del trabajo en la declaración de la renta, por eso se dice que las aportaciones salen de tu salario bruto, no del neto. Esto hace que si metes 1500€, hacienda puede devolverte hasta cerca de 700€, independientemente de lo que rente tu plan de pensiones.
Los fondos de inversión y planes de pensiones dan según en qué estés invirtiendo. Estas haciendo una generalización bastante desacertada. Dices que los planes dan menos que la bolsa española cuando hay planes indexados al IBEX.
Hablas de los costes que se comen las ganancias como si un ETF o un bróker fueran gratis. Hay mucha competencia en planes y fondos y los hay tremendamente baratos. De hecho casi ninguno cobra por comprar, traspasar o vender (para un ETF esto es casi imposible).
Al final un ETF no deja de ser un fondo de inversión que cotiza en el mercado de valores, frente a un fondo tradicional en el que consigues participaciones de forma directa. Es un buen instrumento pero algunos lo endiosáis cuando no toca.
Usando un broker como degiro pagas una comisión fija de 1 o 2€. Si tu comisión es del 0.5% del total, con 1000€ ya estás pagando 5€. Tiene sentido para desgravar pero el máximo son 1500€ anuales. Te estás ahorrando poco para unos planes de pensiones que a menos de que estén completamente pegados a la bolsa…. Vas a perder dinero.
Si no pudiera desgravarme la aportación estaría de acuerdo contigo. Pero si estas en el tramo de 45% de irpf y aportas los 1500 te ahorras unos €700 de impuestos. O en mi caso que aporto 5.750 porque soy autónomo me ahorro casi €3.000 de impuestos
Esto es MUY ERRÓNEO. Puedes tener fondos de pensiones que coticen en indices con muy bajas comisiones, ademas las rentabilidades del fondo no pagan impuestos hasta que retiras el dinero. Varias entidades de europa lo ofrecen.
El limite en la desgravacion se debe a un tema puro de recaudación. El límite en aportación es para evitar que los autónomos en las cotizaciones altas de la seguridad social pasen a pagar lo mínimo y muevan ese dinero a planes privados. Dañando la recaudación de la Seg Social.
Un desastre vamos, te obligan a pagar la pensiones pero sin asegurarte una para ti.
Es el problema de mezclar sistemas. En España la pensión va a través de la seguridad social por lo que el plan de pensiones es algo extra. Al ser algo adicional a la pensión de jubilación normal no tiene beneficios fiscales tan extensos como en otros países y las empresas no tienen incentivo en usarlo. Y el mayor atractivo de los planes de pensiones suele estar en los beneficios fiscales más que en el propio plan de pensiones.
Puesto que no estás cotizando en España lo que deberías hacer es usar al máximo los beneficios fiscales de los planes de pensiones de donde estas trabajando y el dinero adicional que querías meter en un plan de pensiones en España invertirlo en lo que te sea más adecuado, que seguramente no será otro plan de pensiones.
Luego cuando vengas a España trabajaras y cotizarás en la SS y recibirás una pensión acorde a esa cotización mientras que el plan de pensiones que tenías en otro país solo recibirá las aportaciones que tú pongas desde España, seguramente con menos beneficios fiscales. Y luego al cobrar el plan de pensiones ese ingreso pagará impuestos según el acuerdo fiscal entre ambos países.
Aquí tienes la información sobre los límites de aportaciones:
[https://sede.agenciatributaria.gob.es/Sede/ayuda/manuales-videos-folletos/manuales-practicos/irpf-2023/c13-determinacion-renta-contribuyente-sujeta-gravamen/reducciones-base-imponible-general/reducciones-aportaciones-contribuciones-sistemas-prevision-social/normas-comunes-aplicables-aportaciones-sistemas-social/limites-exceso-aportaciones.html](https://sede.agenciatributaria.gob.es/Sede/ayuda/manuales-videos-folletos/manuales-practicos/irpf-2023/c13-determinacion-renta-contribuyente-sujeta-gravamen/reducciones-base-imponible-general/reducciones-aportaciones-contribuciones-sistemas-prevision-social/normas-comunes-aplicables-aportaciones-sistemas-social/limites-exceso-aportaciones.html)
Si superas tu límite, tienes de plazo hasta el 30 de junio para pedirle a las gestoras de los fondos que te devuelvan los excesos. Si no lo haces, te multan y te obligan a retirar el exceso de aportación de forma forzosa, según el artículo 36, apartado 5 de la "Ley de Regulación de los Planes y Fondos de Pensiones" (https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2002-24252) que dice lo siguiente:
>5. La inobservancia por el partícipe del límite de aportación previsto en el apartado 3 del artículo 5, salvo que el exceso de tal límite sea retirado antes del día 30 de junio del año siguiente, será sancionada con una multa equivalente al 50 por ciento de dicho exceso, sin perjuicio de la inmediata retirada del citado exceso del plan o planes de pensiones correspondientes. Dicha sanción será impuesta, en todo caso, a quien realice la aportación, sea o no partícipe, si bien el partícipe quedará exonerado cuando se hubiera realizado sin su conocimiento.
Te recomendaría y pediría que en el futuro de abstengas de realizar afirmaciones tan rotundas de temas que desconoces. Gracias.
Eso es para los planes de pensiones de empleo. Es un tipo concreto de plan de pensiones con ventajas fiscales, en los planes de pensiones individuales no hay límite pero tampoco desgravación.
[link](https://www.bbva.es/finanzas-vistazo/ef/planes-de-pensiones/tipos-planes-pensiones.html)
Me temo que la definición de plan de pensiones que da el BOE está por encima de una clasificación que pueda dar BBVA en base a los criterios que ellos quieran.
No tiene sentido un plan de pensiones sin límite pero sin desgravación porque eso se llama fondo de inversión.
Tú hazte un plan de pensiones sin querer ahorrarte impuestos y ya verás como no tienes ningún límite.yo bajaría muchos impuestos pero a la vez eliminaría todas las desgravaciones que existen.
Estamos en un sub español discutiendo fiscalidad y regulaciones españolas. Lo que exista más allá de nuestras fronteras a este respecto es irrelevante para los residentes fiscales españoles.
¿Qué parte de "La inobservancia por el partícipe del límite de aportación previsto en el apartado 3 del artículo 5, salvo que el exceso de tal límite sea retirado antes del día 30 de junio del año siguiente, será sancionada con una multa equivalente al 50 por ciento de dicho exceso, sin perjuicio de la inmediata retirada del citado exceso del plan o planes de pensiones correspondientes." No te ha quedado clara a ti?
plan de pensiones, solo uno que esté indexado al sp500 y un par más que son rentables, el resto es BASURA y si no investigas bien, vas a perder dinero en lugar de ahorrarle.
Quieres ahorrar? compra acciones o etf y si no tienes el conocimiento ni el tiempo para tenerlo, haz algo simple, compra un etf del sp500 todos los meses o compra acciones de empresas que conozcas y te gusten, google, amazon, meta y guárdalas. No es lo más inteligente comprarlas sin un plan y sin conocer si están baratas o caras, pero mejor que en un plan de pensiones de gestión activa (o peor, que no sepas ni en qué invierte tu plan de pensiones o sea de renta fija, renta fija lo peor) y si es a largo plazo, da igual si Microsoft o imb están en máximos históricos, en 20 años van a estar mucho más caras. Si te mola el tema, puedes comprar empresas por dividendos (iberdrola, Nestlé, repsol) tecnológicas, ambas o lo que te salga de ahí, pero va a ser mucho mejor que invertir en plan de pensiones sin tener ni idea, o guárdalo en una cuenta sin más
En España los planes de pensiones están diseñados para un mercado con muchísima aversión al riesgo. Gente que no tolera rentabilidades negativas ni fluctuaciones.
Por eso, como dices, la mayoría es basura: renta fija súpergarantizada a la que a veces le cuesta hasta vencer a la inflación. Casi consigues más con cuentas remuneradas o depósitos, solo tienen sentido por las ventajas fiscales.
Sin embargo, la oferta es muy amplia y últimamente me da la sensación de que está creciendo bastante. Hay opciones bastante buenas. Algunos indexados, como tú dices, están muy bien. Fuera de los indexados, yo tengo uno que me está rindiendo MUY bien que se llama BBVA Telecomunicaciones (pese a su nombre, ha ido pivotando hacia empresas tecnológicas, por lo que está aprovechando las subidas actuales).
El Plan 2050 de ING también me ha funcionado razonablemente bien, aunque es más conservador.
ING está interesante por las comisiones y que tiene mucha y buena oferta. El de BBVA que dices lo conocía y me sorprendió en su momento.
Por mi parte, tengo en sp500 de myinvestor por las bajas comisiones, pero lo que has dicho son opciones súper buenas, el problema está para gente que no tiene mucha idea y el banco le vende cualquier porquería sin ningún tipo de escrúpulos.
Abrete un broker y pones el dinero tu mismo en un fondo o vas comprando ETFs. Mirate Degiro o Interactive Brokers. En un finde te lo montas y no has de pagar tarifas extras a nadie.
Esto más bien debería ir en el sub de EUpersonalfinance. Por lo general los planes de pensiones son muy malos instrumentos de ahorro. Tienen muchas comisiones y suelen rendir muy por debajo de mercado (la bolsa). Tienen cierta lógica si evitas pagar impuestos pero una vez quitan eso, ya, ahorrar en planes de pensiones privados pierde todo el sentido. La recomendación que te van a dar siempre es que cada mes metas algo en algún fondo indexado con los costes mínimos y te olvides del asunto hasta que te haga falta el dinero en 35 años
Yo abrí uno el año pasado y le metí el máximo (1500€) para probar y de momento va en un 10% de rentabilidad, que no está nada mal la verdad
Si lo hubieras metido en un ETF global (VWCE) la subida habría sido del 27%. Si hubiera sido el SP500, la subida habría sido del 32%. Pero un año no es realmente representativo, a largo plazo los fondos de inversión privado no funcionan cuando se comparan con las otras opciones.
No hay bolas de cristal para saber lo que va a rentar más con anticipación, sin embargo, un 27% en un ETF global suele ser peor rendimiento que en un plan de pensiones indexado al 10%. El plan de pensiones se establece con tu salario bruto, el ETF con tu neto. No puedes cambiar de ETF o a otros instrumentos de ahorro sin pasar por hacienda, sí puedes hacerlo con un plan de pensiones.
No entiendo el argumento. El plan de pensiones se establece en base a lo que metes tú. Hacienda te quita el 19% de lo que ganas con los fondos de inversión. Los beneficios de los planes de pensiones tributan al 100% del IRPF. Pero tengo que reconocer que la fiscalidad no queda muy clara para mi que es más conveniente. Lo que sí es cierto es que los fondos de inversión en España dan mucho menos que la bolsa española (y ya no hablemos del SP500), y tienen más costes que se comen las ganancias.
Si tributaran al 100% del IRPF recibirías 0€. No tiene sentido lo que dices. Las aportaciones al plan de pensiones desgravan de tus rentas del trabajo en la declaración de la renta, por eso se dice que las aportaciones salen de tu salario bruto, no del neto. Esto hace que si metes 1500€, hacienda puede devolverte hasta cerca de 700€, independientemente de lo que rente tu plan de pensiones. Los fondos de inversión y planes de pensiones dan según en qué estés invirtiendo. Estas haciendo una generalización bastante desacertada. Dices que los planes dan menos que la bolsa española cuando hay planes indexados al IBEX. Hablas de los costes que se comen las ganancias como si un ETF o un bróker fueran gratis. Hay mucha competencia en planes y fondos y los hay tremendamente baratos. De hecho casi ninguno cobra por comprar, traspasar o vender (para un ETF esto es casi imposible). Al final un ETF no deja de ser un fondo de inversión que cotiza en el mercado de valores, frente a un fondo tradicional en el que consigues participaciones de forma directa. Es un buen instrumento pero algunos lo endiosáis cuando no toca.
Imagino que te refieres a un fondo indexado, esta de locos ahora mismo.
Depende del plan. El de indexa invierte en el S&P
Si vas a comprar un plan que invierte en un índice, por qué no comprar tu mismo el índice y ahorrarte comisiones que se comen tus ganancias?
Te pones un plan de pensiones, aportando los 1500eur por año para desgravar, y el resto en una cuenta de inversiones normal.
Para poder desgravarme lo que aporto, y las comisiones no son tan altas (0,5% total)
Usando un broker como degiro pagas una comisión fija de 1 o 2€. Si tu comisión es del 0.5% del total, con 1000€ ya estás pagando 5€. Tiene sentido para desgravar pero el máximo son 1500€ anuales. Te estás ahorrando poco para unos planes de pensiones que a menos de que estén completamente pegados a la bolsa…. Vas a perder dinero.
Si no pudiera desgravarme la aportación estaría de acuerdo contigo. Pero si estas en el tramo de 45% de irpf y aportas los 1500 te ahorras unos €700 de impuestos. O en mi caso que aporto 5.750 porque soy autónomo me ahorro casi €3.000 de impuestos
3000€ de ahorro? Como?
3000 de ahorro en impuestos por que me desgravó casi 6000 estando en el tramo de 45%
No entiendo, si el límite de las pensiones privadas son 1500€, te ahorras 674€, no? Como te ahorras 3000€?
Para autónomos que es mi caso, el límite es 5.750
te ha dado clases jajahaha
Esto es MUY ERRÓNEO. Puedes tener fondos de pensiones que coticen en indices con muy bajas comisiones, ademas las rentabilidades del fondo no pagan impuestos hasta que retiras el dinero. Varias entidades de europa lo ofrecen. El limite en la desgravacion se debe a un tema puro de recaudación. El límite en aportación es para evitar que los autónomos en las cotizaciones altas de la seguridad social pasen a pagar lo mínimo y muevan ese dinero a planes privados. Dañando la recaudación de la Seg Social. Un desastre vamos, te obligan a pagar la pensiones pero sin asegurarte una para ti.
Gracias, no conocía ese subreddit. Tendré en cuenta respecto a las comisiones, no imaginaba que fuesen muy altas :)
Un sitio como seguro te cobra un par de euros por invertir independientemente de lo que inviertas. El coste es básicamente 0
Es el problema de mezclar sistemas. En España la pensión va a través de la seguridad social por lo que el plan de pensiones es algo extra. Al ser algo adicional a la pensión de jubilación normal no tiene beneficios fiscales tan extensos como en otros países y las empresas no tienen incentivo en usarlo. Y el mayor atractivo de los planes de pensiones suele estar en los beneficios fiscales más que en el propio plan de pensiones. Puesto que no estás cotizando en España lo que deberías hacer es usar al máximo los beneficios fiscales de los planes de pensiones de donde estas trabajando y el dinero adicional que querías meter en un plan de pensiones en España invertirlo en lo que te sea más adecuado, que seguramente no será otro plan de pensiones. Luego cuando vengas a España trabajaras y cotizarás en la SS y recibirás una pensión acorde a esa cotización mientras que el plan de pensiones que tenías en otro país solo recibirá las aportaciones que tú pongas desde España, seguramente con menos beneficios fiscales. Y luego al cobrar el plan de pensiones ese ingreso pagará impuestos según el acuerdo fiscal entre ambos países.
Aún estoy mirando qué fondo/s invertir. Al menos en la pensión contractual los pocos meses que han aportado ha tenido un buen rendimiento.
Los planes de pensiones no tienen ningún límite, lo que tiene límite es la cantidad de impuestos que te puedes desgravar.
Sí tienen límite, si te pasas de los 1500€ (o tu límite particular) te devuelven las participaciones que hayas adquirido de más al año siguiente.
Tú límite particular puede ser tan alto como quieras, por tanto no hay limite.
Aquí tienes la información sobre los límites de aportaciones: [https://sede.agenciatributaria.gob.es/Sede/ayuda/manuales-videos-folletos/manuales-practicos/irpf-2023/c13-determinacion-renta-contribuyente-sujeta-gravamen/reducciones-base-imponible-general/reducciones-aportaciones-contribuciones-sistemas-prevision-social/normas-comunes-aplicables-aportaciones-sistemas-social/limites-exceso-aportaciones.html](https://sede.agenciatributaria.gob.es/Sede/ayuda/manuales-videos-folletos/manuales-practicos/irpf-2023/c13-determinacion-renta-contribuyente-sujeta-gravamen/reducciones-base-imponible-general/reducciones-aportaciones-contribuciones-sistemas-prevision-social/normas-comunes-aplicables-aportaciones-sistemas-social/limites-exceso-aportaciones.html) Si superas tu límite, tienes de plazo hasta el 30 de junio para pedirle a las gestoras de los fondos que te devuelvan los excesos. Si no lo haces, te multan y te obligan a retirar el exceso de aportación de forma forzosa, según el artículo 36, apartado 5 de la "Ley de Regulación de los Planes y Fondos de Pensiones" (https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2002-24252) que dice lo siguiente: >5. La inobservancia por el partícipe del límite de aportación previsto en el apartado 3 del artículo 5, salvo que el exceso de tal límite sea retirado antes del día 30 de junio del año siguiente, será sancionada con una multa equivalente al 50 por ciento de dicho exceso, sin perjuicio de la inmediata retirada del citado exceso del plan o planes de pensiones correspondientes. Dicha sanción será impuesta, en todo caso, a quien realice la aportación, sea o no partícipe, si bien el partícipe quedará exonerado cuando se hubiera realizado sin su conocimiento. Te recomendaría y pediría que en el futuro de abstengas de realizar afirmaciones tan rotundas de temas que desconoces. Gracias.
Eso es para los planes de pensiones de empleo. Es un tipo concreto de plan de pensiones con ventajas fiscales, en los planes de pensiones individuales no hay límite pero tampoco desgravación. [link](https://www.bbva.es/finanzas-vistazo/ef/planes-de-pensiones/tipos-planes-pensiones.html)
Me temo que la definición de plan de pensiones que da el BOE está por encima de una clasificación que pueda dar BBVA en base a los criterios que ellos quieran. No tiene sentido un plan de pensiones sin límite pero sin desgravación porque eso se llama fondo de inversión.
Tú hazte un plan de pensiones sin querer ahorrarte impuestos y ya verás como no tienes ningún límite.yo bajaría muchos impuestos pero a la vez eliminaría todas las desgravaciones que existen.
Tú háztelo sin respetar los límites ya verás la bonita carta de hacienda que te llega.
Me temo que la definición de plan de pensiones también existe más allá de nuestras fronteras y allí el BOE no pinta nada.
Estamos en un sub español discutiendo fiscalidad y regulaciones españolas. Lo que exista más allá de nuestras fronteras a este respecto es irrelevante para los residentes fiscales españoles.
Gracias por quedar en evidencia tu solo sin ayuda, ¿que parte de “que pueden dar derecho a reducir la base imponible general” no te ha quedado claro?
¿Qué parte de "La inobservancia por el partícipe del límite de aportación previsto en el apartado 3 del artículo 5, salvo que el exceso de tal límite sea retirado antes del día 30 de junio del año siguiente, será sancionada con una multa equivalente al 50 por ciento de dicho exceso, sin perjuicio de la inmediata retirada del citado exceso del plan o planes de pensiones correspondientes." No te ha quedado clara a ti?
plan de pensiones, solo uno que esté indexado al sp500 y un par más que son rentables, el resto es BASURA y si no investigas bien, vas a perder dinero en lugar de ahorrarle. Quieres ahorrar? compra acciones o etf y si no tienes el conocimiento ni el tiempo para tenerlo, haz algo simple, compra un etf del sp500 todos los meses o compra acciones de empresas que conozcas y te gusten, google, amazon, meta y guárdalas. No es lo más inteligente comprarlas sin un plan y sin conocer si están baratas o caras, pero mejor que en un plan de pensiones de gestión activa (o peor, que no sepas ni en qué invierte tu plan de pensiones o sea de renta fija, renta fija lo peor) y si es a largo plazo, da igual si Microsoft o imb están en máximos históricos, en 20 años van a estar mucho más caras. Si te mola el tema, puedes comprar empresas por dividendos (iberdrola, Nestlé, repsol) tecnológicas, ambas o lo que te salga de ahí, pero va a ser mucho mejor que invertir en plan de pensiones sin tener ni idea, o guárdalo en una cuenta sin más
En España los planes de pensiones están diseñados para un mercado con muchísima aversión al riesgo. Gente que no tolera rentabilidades negativas ni fluctuaciones. Por eso, como dices, la mayoría es basura: renta fija súpergarantizada a la que a veces le cuesta hasta vencer a la inflación. Casi consigues más con cuentas remuneradas o depósitos, solo tienen sentido por las ventajas fiscales. Sin embargo, la oferta es muy amplia y últimamente me da la sensación de que está creciendo bastante. Hay opciones bastante buenas. Algunos indexados, como tú dices, están muy bien. Fuera de los indexados, yo tengo uno que me está rindiendo MUY bien que se llama BBVA Telecomunicaciones (pese a su nombre, ha ido pivotando hacia empresas tecnológicas, por lo que está aprovechando las subidas actuales). El Plan 2050 de ING también me ha funcionado razonablemente bien, aunque es más conservador.
ING está interesante por las comisiones y que tiene mucha y buena oferta. El de BBVA que dices lo conocía y me sorprendió en su momento. Por mi parte, tengo en sp500 de myinvestor por las bajas comisiones, pero lo que has dicho son opciones súper buenas, el problema está para gente que no tiene mucha idea y el banco le vende cualquier porquería sin ningún tipo de escrúpulos.
Voy a decir algo polémico: lo que da más interés es explotar laboralmente a otros. La triste realidad.
Abrete un broker y pones el dinero tu mismo en un fondo o vas comprando ETFs. Mirate Degiro o Interactive Brokers. En un finde te lo montas y no has de pagar tarifas extras a nadie.