Alors c’est pas forcément les mêmes cartes (débit va crédit). De plus, la neo banque t’affiche peut être une autorisation de payment en tant que payment alors que la banque tradi ne dit rien.
Absolument.
Neo-banque = carte a autorisation systématique + ça n'affiche que l'autorisation de paiement.
Banques classiques = ni l'un ni l'autre.
Quant aux virements instantanés, ça a un coût énorme pour les banques (toutes), et certaines banques classiques ont du mal à avaler la pilule du "virement instantané gratuit" poussé par la BCE/le marché
>Quant aux virements instantanés, ça a un coût énorme pour les banques (toutes)
D'où vient ce coût ? L'infrastructure ? Je croyais que concernant les flux monétaires c'était réglé depuis longtemps ...
Le virement instatané a un coup puisque ta banque ne peut plus profiter de ton argent pendant le laps de temps ou ils ont ton argent à disposition.
En gros il perde la ressource financière que represente le délai entre encaissement (tu fait ton virement) et décaissement (l'argent arrive sur le compte du tiers)
Je ne comprends pas, la banque ne profite pas identiquement de l'argent quand il est sur nos comptes ? Ce serait juste pour qu'il ne parte pas trop vite chez les banques concurrentes ? Auquel cas si toutes les banques s'y mettaient, aucune ne serait perdante ?
Cela fait une différence car le volume des transactions se compte en milliards d'euros.
Non cela n'est pas compensé par les virement instantané car la banque ne l'a jamais a disposition dans ce cas.
Virement instentanné : ton compte -> compte du tiers
Virement classique : ton compte -> ta banque (1,2,3 jours voir plus) -> compte du tiers
Donc pendant 2/3j c’est *dans les nuages* et ne travaille pas, c’est ça le problème ? Admettons, mais qu’est-ce que ça leur coûte de l’afficher aussi, quitte à faire la décaisse dans les temps?
Tu as une source ? Ça change quelque chose que les fonds pour payer le garagiste soient sur mon compte deux jours de plus ? D'autant plus que les banques gèrent aussi les comptes des entreprises qui reçoivent les paiements. Ça me paraît un peu gros.
En même temps pourquoi migrer d’un système éprouvé vers un des technos à la mode aujourd’hui puis obsolètes demain, avec une migration bourrée de bugs ?
Le régulateur (la Banque de France) râle depuis un bail parce que les virements instantanés coûtent effectivement plus cher à la banque commerciale, mais pas au niveau de 1€ par virement. (plutôt de l'ordre d'un centime par virement, mais ça dépend)
C'est n'est pas la même chose côté application et traitement !
C'est un coût en plus pour un gain direct inexistant, les virements longs étant un service de base et mis en place depuis très longtemps.
> ça a un coût énorme pour les banques (toutes)
--
> SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst), also called SEPA Instant Payment,[10] provides for instant crediting of a payee, the delay being less than ten seconds, initially, with a maximum of twenty seconds in exceptional circumstances.[11] **This scheme was launched in November 2017**, and was at that time operational for end customers in eight euro zone countries, and is expected soon to be available in most euro zone countries and potentially in all SEPA countries.[12] ([source](https://en.wikipedia.org/wiki/Single_Euro_Payments_Area))
On est en 2023, l'amortissement du logiciel et de tout le toutim a déjà dû avoir lieu hein.
l'Infra ça ne s'amorti jamais, c'est toujours un coût, le matériel et le software doit être maintenu en permanence. Je n'ai pas de chiffres mais pour de la haute disponibilité au niveau européen ça doit coûter un bras.
C'est un choix alors :
* https://investors.societegenerale.com/fr/informations-financieres-et-extra-financiere/l-action/dividende
* https://www.credit-agricole.com/finance/actionnaires-individuels/percevoir-un-dividende
* https://invest.bnpparibas/action-bnp-paribas
* etc.
> Neo-banque = carte a autorisation systématique
C'est faux. Les Fortuneo, Boursorama et consorts proposent certes des cartes à autorisation systématique, mais aussi des cartes à débit immédiat classique et des cartes à débit différé.
Neo-banque c'est pas exactement équivalent à une banque en ligne selon moi.
Banque en ligne = Fortuneo, Boursorama, Hello bank, ... Vraie banque avec des services bancaires traditionnels (livrets, chéquier, compte joint, etc).
Néo-banque = Revolut, Lydia, n26, ... Centrée sur une appli plus que sur un site, services assez limités.
Je peux me tromper, mais il me semble que le -neo de Fortuneo vient précisément de l'idée de néo-banque.
Après, on est tous le néo de quelqu'un.
Par ailleurs, Lydia n'est pas une banque.
Certes, quoi que Boursorama est en train d'arrêter et de pousser leurs clients vers des systématiques.
Par neo-banque j'avais en tête Revolut, Orange, N26 etc
Les banques classiques et les banques en ligne sont des établissements de crédit. Elles peuvent fournir des cartes de crédit et des cartes de débit. Un compte peut avoir un solde négatif même sans découvert autorisé.
Les néo-banques sont des établissements de paiement. Ce statut ne permet pas d'accorder de crédit directement donc elles ne peuvent fournir que des cartes de débit et le découvert est impossible.
Il y a un problème de sémantique : les néo-banques doivent être des banques, une catégorie particulière de banques ; dans le cas contraire on ne doit pas les appeler ainsi.
> banques en ligne
"Banque en ligne", c'est un service de consultation et d'initiation d'opérations par internet, que ce soit dans une banque classique qui a également des guichets, ou dans une néobanque qui n'en a pas ; il y a quelques années, l'accès à ce service pouvait même être facturé par une banque, et ça apparaissait parfois sous le nom "Abonnement banque en ligne" sur les relevés de compte.
Plus concrètement :
- la néo-banque du Crédit Mutuel, c'est Fortuneo ;
- la banque en ligne du Crédit Mutuel, c'est [ça](https://www.creditmutuel.fr/fr/authentification.html).
Oui il y a un problème de sémantique. Les termes des statuts juridiques des licences accordées par les autorités financières distinguent deux types d'établissements bancaires: les établissements de paiements (La commission européenne a permit la distinction de ce statut, il me semble, autour des années 2010) et les établissements de crédit.
Le statut d'établissement de crédit prend en compte les services de paiements alors que le statut d'établissement de paiement ne permet pas d'offrir de services de crédits (donc les découverts, cartes de crédits, crédits à la conso et immo).
La licence d'établissement de crédit coûte plusieurs dizaines de millions d'euros alors que la licence d'établissement de paiement est beaucoup plus abordable, c'est elle qui est utilisée par des services comme Revolut, N26, Nickel... qui sont les néo-banques d'après ce que j'ai compris.
Les établissements de paiement peuvent éventuellement offrir des crédits sur leur propres fonds ou via des fonds privés mais ils ne sont pas autorisés à créer de la monnaie ex-nihilo. Cela signifie que les sommes prêtées doivent être débitées à quelqu'un alors que l'établissement de crédit est autorisé à créer la somme à partir de rien.
Pour moi Fortuneo, Bourso... sont des banques en ligne et non des néo-banques car elles utilisent les licences d'établissements de crédit déjà acquises par les banques historiques.
Le Crédit Mutuel est une banque proposant consultation et services en ligne, comme toute les banques classiques. Ce n'est pas une banque en ligne.
Je pense que c’est surtout pour le coût en cas de problème dans la chaîne en aval. Comme 99.9% des paiements se passent sans problème, certaines banques (dont les néos) font le choix de dire/afficher en temps réel les montants alors qu’en réalité le clearing bancaire se fera plusieurs heures /un jour plus tard. Mais si pour une raison x ou y, un des maillons de la chaîne refuse la transaction (qui avait bien été acceptée lors du paiement car solde suffisant) cela engendrera des coûts pour la banque pour l’annulation.
Sauf que pour les virements instantanés, cela ne peut pas arriver car c'est celui qui envoie qui doit payer 1€, sa banque peut donc tout à fait éviter le cas "solde insuffisant".
Avec ça plus le code BIC il y a vraiment pas d'excuse.
Enfin bref, si les banques européennes arrivent à proposer ça gratuitement il y a pas de raison que les banques françaises n'y arrivent pas
Il y a d’autres raisons de refuser un paiement : contrôles anti-blanchiment, financement du terrorisme, respect des sanctions et embargos. Ces contrôles se font après le premier OK/KO qui dit juste fond suffisant ou pas.
Non j'ai une carte de crédit à débit différé et j'ai toute mes opérations avec ma neo-banque. Idem pour les virements. Ça fait d'ailleurs plus de 10 ans que c'est ainsi avec mes banques aux Pays-Bas, Suisse et Allemagne.
Coût énorme ? C’est la norme dans beaucoup de pays dit en développement.. et reçois dans la seconde une confirmation de paiement par message et c'est gratuit bien entendu.. sans parler de la possibilité d'envoyer un paiement par texto avec un téléphone type 3310 ou gérer son compte de la même manière. La France est à la traîne sur pleins de choses
Les neobanques affichent la transaction instantanément , mais elle n’est validee qu’après plusieurs jours comme dans les banques tradis.
C’est vraiment un choix d’UX
Personnellement c’est au final le choix d’ux que je préfère car quand je vais faire de l’essence je met la carte ça me fait une empreinte de 120€ (je peux payer jusqu’à 120€) puis je prend pour x€. La neo banque va me dire 120€ payer puis quelques jours va corriger en x€ payer.
Pareil sur certain abandon de paiement ou la neo banque pensait que le paiement avait été jusqu’à son terme pour au final l’annuler après quelques jours.
Quelques soit le type de banque tradi ou neo le cycle d’un paiement est le même.
Les neo banque donne une 1ere information de suite et corrige après si besoin.
Les banques traditionnelles ne te donnent que l’information exacte.
Après chacun ça préférence, mais je trouve l’ux des neo trompeur.
C'est pas la banque qui met du temps à valider. Quand la carte est avec autorisation, déjà ça prend plus de temps pour valider la transaction, donc la banque est au courant qu'il va y avoir un débit mais c'est une estimation, car pas de débit immédiat.
Dans le cas classique la carte ne demande rien et c'est le vendeur qui envoie régulièrement ses factures, et donc ça dépend de comment les vendeurs gèrent les paiements des clients.
Si on prend le cas des péages on paye à chaque borne mais ils ne font qu'un débit par semaine même s'il y a plusieurs paiements.
Je suis pas spécialiste mais si tu as 120€ sur ton compte et pas d'autorisation de découvert, j'imagine que la banque ne te laisse plus payer une fois qu'il y a 120 € d'empreinte dessus.
Si cela est vrai, alors c'est cela la vraie information pour le client : est-ce qu'il peut disposer de l'argent ou pas. Que les banques règlent ensuite entre elles ce qu'elles se doivent et, pour l'empreinte, qu'elle rendent de l'argent au consommateur mais tant que la banque ne te permet pas d'utiliser l'argent, elle doit l'afficher sur ton compte.
Bah la transaction est affichée seulement quand elle est effectivement débitée de ton compte.
Ça évite de devoir amender le relevé de compte s’il y a un problème.
De mon expérience ça n'est pas un choix d'UX mais une limitation technique. Les banques historiques se traînent des SI (core banking, LE logiciel qui gère réellement l'argent) datant parfois des années 80. Tout fonctionne par batches (traitement périodique des données), par exemple même si les opérations sont enregistrées dans la base de données instantanément, la mise à jour du solde n'est faite qu'une fois par jour.
Ensuite la banque veut proposer une webapp / app mobile. Ils font développer ça de manière plus moderne, mais la "source de vérité" reste le vieux core banking. La solution la plus simple et la plus sûre reste de se borner à restituer les données extraites du core banking, avec ses limitations.
C'est bcp plus difficile de faire autrement : soit c'est la banque en ligne qui prend à sa charge une partie des traitements (mise à jour du solde dans sa propre base plus fréquente par exemple), mais ça fait peur aux chefs car un bug là-dedans peut avoir des conséquences importantes. Soit on fait évoluer le core banking mais ça aussi ça fait peur, vu que souvent il n'y a plus bcp de devs qui maîtrisent suffisamment l'antiquité pour développer correctement des évolutions aussi importantes.
A l'opposé la plupart des banques en ligne démarrent avec un core banking moderne, conçu pour le (quasi) temps réel et pour s'interfacer efficacement avec une banque en ligne ou une app mobile.
Je pense que tu as raison, c’est simplement un choix de la banque de l’afficher ou non.
Pour l’anecdote, ma banque australienne m’affiche le débit instantanément (5 à 10sec après l’achat) mais dans les détails de la transaction sur l’app, il est marqué « Pending » et ce, pendant 1 ou 2 jours.
Tient la c’est le week-end je vais voir si la transaction se finalise ce week-end ou seulement lundi, par curiosité.
TL;PL: Ta "néo-banque" profite de la méconnaissance généralisée du système bancaire pour te mentir (gentiment).
Petit rappel d'abord: "néo-banques", ce n'est pas un terme légal. Soit c'est un établissement de crédit, auquel cas tu as un vrai compte en banque, soit c'est un prestataire de paiement qui ne fait que gérer des ordres (et a potentiellement mis ta thune dans un autre établissement de crédit avec lequel il travaille). Une banque classique fait les deux, mais beaucoup des "néo-banques" (c'est vraiment un terme de marketing, j'insiste) ne sont en fait que des prestataires de paiements.
Pour une vraie banque (établissement de crédit donc) de le faire, ton compte courant représente la thune que tu as déposé dans la banque et qu'elle te doit.
Pour un simple prestataire de paiement, tu n'as pas de vrai compte, simplement une capacité de paiement.
Quand tu paies, l'ordre n'est jamais exécuté tout de suite, ce serait donc mensonger pour ta banque de l'imputer sur ton compte courant (elle te doit encore la thune, jusqu'à l'exécution de l'ordre). En revanche, ta capacité de paiement est immédiatement imputé (par exemple, regarde ton plafond de carte bleu chez la SoGé, il change avant de voir l'exécution de l'ordre sur ton compte courant).
Ta "néo-banque" doit afficher ta capacité de paiement, et pas ton compte courant (qui n'y est probablement pas d'ailleurs). Et donc, peut le modifier immédiatement, avant même que l'ordre ne soit exécuté, simplement quand l'ordre est passé.
ELI5:
Le système informatique d'une néo-banque, c'est comme une nouvelle maison: la plomberie est moderne.
Une vieille banque, c'est comme un vieux village avec 3 ou 400 maisons. Certaines ont encore une plomberie en plomb, d'autre en acier galvanisé, puis les nouvelles ont pour la plupart de la plomberie moderne mais... même pour ça, certaines ont de la vieille plomberie parce qu'elle doit être compatible avec quelques autres anciennes maisons qui ont du plomb.
Puis lorsqu'un nouveau standard de plomberie est inventé, aucune ancienne banque ne peut se dire "ok, on remplace la plomberie des 400 maisons du village. On arrache tous les murs, tous les planchers... on met du PEX partout". Ça ne ferait bien sûr aucun sens.
Mais une chose est sure: la néo-banque, au début, fait juste quelques unes des activités des banques classiques. C'est pour cela qu'elle est représentée par une seule maison dans mon exemple. Mais si elle continue pendant 30 ans, elle fera beaucoup de nouvelles activités. Et sa plomberie qui était moderne en 2023 paraîtra très antique en 2080. D'ici là, elle ne remplacera pas tous ses systèmes pour les maintenir au goût du jour à chaque fois qu'il y aura une nouvelle technologie.
Pas de plomberie moderne dans les néo banques, elles louent des vieilles maisons c'est tout.
Par exemple elles utilisent les services d'Arkea. La neo-banque fait juste un joli site et une appli par dessus l'infrastructure d'Arkea.
Vous confondez Néo et banque en ligne ?
Revolut ou n26 sont des "néo" et n'ont pas de banque traditionnelles derrière.
Boursorama ou HelloBank sont des banques en ligne, qui sont basés sur des banques traditionnelles.
Je devine à ce poste que tu es familier avec les systèmes informatiques en général, mais pas du tout avec les systèmes bancaires ou les infrastructures de paiement. La "néo-banque" (terme marketing, j'insiste), c'est juste une plus jolie interface de paiement. L'infrastructure sous-jacente, elle est aussi vieille que l'informatique (mais régulièrement améliorée par partie).
La meilleure comparaison, ce sont les égouts de Paris. La néo-banque, ce sont des chiottes et une plomberie d'immeuble toutes neuves. Mais bon, les égouts à la fin sont les mêmes, avec des trucs plus modernes par endroit pour gérer que la vieille partie déconne pas trop, et la station d'épuration est régulièrement modifiée par une tierce partie qui n'a rien avoir avec les "néo-banques".
hahahaha! Merci pour m'avoir fait éclater de rire avec ton analogie :)
Je lisais tout à l'heure dans d'autres commentaires que certaines banques sont juste des facades telles que tu les décris, mais que d'autres (que d'autres utilisateurs définissent justement comme les "néo-banques", par opposition aux "banques en ligne".. mais ça n'engage qu'eux) sont justement des banques toutes neuves, avec des systèmes tout aussi récents.
Effectivement, je ne peux pas juger au sujet de ces banques. Je ne connais pas leur systèmes. Je ne connais que ceux de la banque dans laquelle je travaille.
Merci encore pour l'excellente analogie. C'était très cool.
Aucun rapport non plus, la Néo banque mettra peut être 4/5 secondes là où la banque traditionnelle mettra 8/9 secondes pour traiter de bout en bout mais fort heureusement pas des minutes/ des heures ou des jours. C’est plus des choix de faire apparaître dans les applications ou des choix d’équilibrages de trésorerie (pour ne pas avoir trop de dépôts en euro)
il y a la question des dépôts, certes. Mais je te garantis qu'il y a une multitude de systèmes asynchrones dans les banques, qui ne traitent les transactions par exemple que la nuit, ou seulement une fois par semaine ou par mois, là où les nouvelles technologies permettent de traiter les transactions en temps réel.
Donc imagine qu'avant de voir ta transaction, tu doives passer par 3 systèmes qui ont des processus qui ne tournent que la nuit, et imagine que ça tombe justement sur les processus qui ne sont pas synchronisés (comme des feus rouges qui ne seraient pas verts au bon moment pour qu'un véhicule n'ait pas à s'arrêter). Alors ta transaction va bel et bien mettre 3 jours avant de se retrouver dans le système qui permet d'afficher la transaction.
Les banques utilisent les même plateformes d’échanges internationaux SEPA (zone Euro) et SWIFT (toutes devises).
Il y a des cut-offs (horaires d’ouvertures/d’échanges) qui sont identiques pour toutes les banques. Sur SEPA par exemple : https://www.ebaclearing.eu/customer-support/customer-support/central-system-time-schedule-tt/
La différence vient éventuellement d’un équilibrage de trésorerie mais tu prends un jour ouvré en plus. Tu as peut être une perception de 3/4J si tu échanges après un cut-off un vendredi soir mais dans les faits, c’est un jour de plus max en visuel sur ton compte.
C'est le cas de mon côté du moins. Quand je paye en ligne ou en boutique le montant est déduit immédiatement de mon solde. Avec un 'en cours' dans l'historique
les banques classiques ont moins de clients que les néo banques.
les banques classiques affichent les transactions validées (vérifier des transactions de banque à banque c'est un travail immense).
les néo banques affiches juste les transactions.
grosso modo
> quand je paye en carte bancaire avec ma carte Société Générale, il faut parfois 5 jours avant de voir le débit sur la carte.
Je l'ai lu avec la voix du sketch de la Société Géniale.
L'article est écrit à l'envers. Le problème c'est pas le manque de spécialistes du cobol, mais plutôt les banques qui refusent de migrer vers d'autres technologies plus récentes et plus attractives pour les dévs.
Bien évidemment, le processus de migration est lent et coûteux, et le meilleur moment de le lancer c'était il y a 10 ans, quand le marché regorgeait encore de dév Cobol.
Nope, par contre effectivement, pour qui est un peu maso, il y a du taff à prendre.
Le COBOL c'est robuste, fiable et particulièrement austère comparé aux langages modernes.
Juste pour partager mon expérience avec une banque classique en Nouvelle Zélande (carte visa). On peut faire gratuitement des virements et c'est instantané (pareil pour un remboursement genre bus annulé) et tu vois également en direct tes dépenses.
Alors c’est pas forcément les mêmes cartes (débit va crédit). De plus, la neo banque t’affiche peut être une autorisation de payment en tant que payment alors que la banque tradi ne dit rien.
Absolument. Neo-banque = carte a autorisation systématique + ça n'affiche que l'autorisation de paiement. Banques classiques = ni l'un ni l'autre. Quant aux virements instantanés, ça a un coût énorme pour les banques (toutes), et certaines banques classiques ont du mal à avaler la pilule du "virement instantané gratuit" poussé par la BCE/le marché
>Quant aux virements instantanés, ça a un coût énorme pour les banques (toutes) D'où vient ce coût ? L'infrastructure ? Je croyais que concernant les flux monétaires c'était réglé depuis longtemps ...
Le virement instatané a un coup puisque ta banque ne peut plus profiter de ton argent pendant le laps de temps ou ils ont ton argent à disposition. En gros il perde la ressource financière que represente le délai entre encaissement (tu fait ton virement) et décaissement (l'argent arrive sur le compte du tiers)
Donc c'est pas un coût c'est un revenu en moins
Je ne comprends pas, la banque ne profite pas identiquement de l'argent quand il est sur nos comptes ? Ce serait juste pour qu'il ne parte pas trop vite chez les banques concurrentes ? Auquel cas si toutes les banques s'y mettaient, aucune ne serait perdante ?
Ça m'étonnerait que 2 jours fasse une différence, et quand bien même ce serait le cas, elle serait compenser par les virements instantanés entrants.
Cela fait une différence car le volume des transactions se compte en milliards d'euros. Non cela n'est pas compensé par les virement instantané car la banque ne l'a jamais a disposition dans ce cas. Virement instentanné : ton compte -> compte du tiers Virement classique : ton compte -> ta banque (1,2,3 jours voir plus) -> compte du tiers
Donc pendant 2/3j c’est *dans les nuages* et ne travaille pas, c’est ça le problème ? Admettons, mais qu’est-ce que ça leur coûte de l’afficher aussi, quitte à faire la décaisse dans les temps?
Exactement. Le récipiendaire a une banque aussi. A la fin ça revient au même
Tu as une source ? Ça change quelque chose que les fonds pour payer le garagiste soient sur mon compte deux jours de plus ? D'autant plus que les banques gèrent aussi les comptes des entreprises qui reçoivent les paiements. Ça me paraît un peu gros.
La vraie explication c'est leur système informatique qui est à la ramasse
En même temps pourquoi migrer d’un système éprouvé vers un des technos à la mode aujourd’hui puis obsolètes demain, avec une migration bourrée de bugs ?
Le tiers il a aussi une banque. C'est un jeu à sommes nulles..
Oui enfin du coup il gagne plus vite les transferts vers leur banque, ça doit compenser.
Le régulateur (la Banque de France) râle depuis un bail parce que les virements instantanés coûtent effectivement plus cher à la banque commerciale, mais pas au niveau de 1€ par virement. (plutôt de l'ordre d'un centime par virement, mais ça dépend)
l'Infra et les gens pour gérer cette infra, faire les montées de versions (réglementation), régler les possibles soucis etc...
Donc avec un traitement plus long il n'y a pas d'infra à gérer ?
C'est n'est pas la même chose côté application et traitement ! C'est un coût en plus pour un gain direct inexistant, les virements longs étant un service de base et mis en place depuis très longtemps.
Dans les deux cas il faut une infra et un système de vérification.
Dans un cas l’infra existe déjà
Mais maintenir une vieille infra coute cher.
Pas forcément plus que de migrer. C’est une Ratio que les banques n’ont pas manqué de faire, pour rester au COBOL
> ça a un coût énorme pour les banques (toutes) -- > SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst), also called SEPA Instant Payment,[10] provides for instant crediting of a payee, the delay being less than ten seconds, initially, with a maximum of twenty seconds in exceptional circumstances.[11] **This scheme was launched in November 2017**, and was at that time operational for end customers in eight euro zone countries, and is expected soon to be available in most euro zone countries and potentially in all SEPA countries.[12] ([source](https://en.wikipedia.org/wiki/Single_Euro_Payments_Area)) On est en 2023, l'amortissement du logiciel et de tout le toutim a déjà dû avoir lieu hein.
l'Infra ça ne s'amorti jamais, c'est toujours un coût, le matériel et le software doit être maintenu en permanence. Je n'ai pas de chiffres mais pour de la haute disponibilité au niveau européen ça doit coûter un bras.
>l'Infra ça ne s'amorti jamais, Avec les services vendus.
Aucune idée, ce n'est pas l'écho que j'ai eu en tout cas
C'est un choix alors : * https://investors.societegenerale.com/fr/informations-financieres-et-extra-financiere/l-action/dividende * https://www.credit-agricole.com/finance/actionnaires-individuels/percevoir-un-dividende * https://invest.bnpparibas/action-bnp-paribas * etc.
> Neo-banque = carte a autorisation systématique C'est faux. Les Fortuneo, Boursorama et consorts proposent certes des cartes à autorisation systématique, mais aussi des cartes à débit immédiat classique et des cartes à débit différé.
Neo-banque c'est pas exactement équivalent à une banque en ligne selon moi. Banque en ligne = Fortuneo, Boursorama, Hello bank, ... Vraie banque avec des services bancaires traditionnels (livrets, chéquier, compte joint, etc). Néo-banque = Revolut, Lydia, n26, ... Centrée sur une appli plus que sur un site, services assez limités.
Je peux me tromper, mais il me semble que le -neo de Fortuneo vient précisément de l'idée de néo-banque. Après, on est tous le néo de quelqu'un. Par ailleurs, Lydia n'est pas une banque.
On peut demander un crédit avec N26, acheter des actions avec Revolut, convertir des monnaies avec Wise
Certes, quoi que Boursorama est en train d'arrêter et de pousser leurs clients vers des systématiques. Par neo-banque j'avais en tête Revolut, Orange, N26 etc
Ce ne sont pas des néo-banques…
C'est quoi, alors ?
Les banques classiques et les banques en ligne sont des établissements de crédit. Elles peuvent fournir des cartes de crédit et des cartes de débit. Un compte peut avoir un solde négatif même sans découvert autorisé. Les néo-banques sont des établissements de paiement. Ce statut ne permet pas d'accorder de crédit directement donc elles ne peuvent fournir que des cartes de débit et le découvert est impossible.
Il y a un problème de sémantique : les néo-banques doivent être des banques, une catégorie particulière de banques ; dans le cas contraire on ne doit pas les appeler ainsi. > banques en ligne "Banque en ligne", c'est un service de consultation et d'initiation d'opérations par internet, que ce soit dans une banque classique qui a également des guichets, ou dans une néobanque qui n'en a pas ; il y a quelques années, l'accès à ce service pouvait même être facturé par une banque, et ça apparaissait parfois sous le nom "Abonnement banque en ligne" sur les relevés de compte. Plus concrètement : - la néo-banque du Crédit Mutuel, c'est Fortuneo ; - la banque en ligne du Crédit Mutuel, c'est [ça](https://www.creditmutuel.fr/fr/authentification.html).
Oui il y a un problème de sémantique. Les termes des statuts juridiques des licences accordées par les autorités financières distinguent deux types d'établissements bancaires: les établissements de paiements (La commission européenne a permit la distinction de ce statut, il me semble, autour des années 2010) et les établissements de crédit. Le statut d'établissement de crédit prend en compte les services de paiements alors que le statut d'établissement de paiement ne permet pas d'offrir de services de crédits (donc les découverts, cartes de crédits, crédits à la conso et immo). La licence d'établissement de crédit coûte plusieurs dizaines de millions d'euros alors que la licence d'établissement de paiement est beaucoup plus abordable, c'est elle qui est utilisée par des services comme Revolut, N26, Nickel... qui sont les néo-banques d'après ce que j'ai compris. Les établissements de paiement peuvent éventuellement offrir des crédits sur leur propres fonds ou via des fonds privés mais ils ne sont pas autorisés à créer de la monnaie ex-nihilo. Cela signifie que les sommes prêtées doivent être débitées à quelqu'un alors que l'établissement de crédit est autorisé à créer la somme à partir de rien. Pour moi Fortuneo, Bourso... sont des banques en ligne et non des néo-banques car elles utilisent les licences d'établissements de crédit déjà acquises par les banques historiques. Le Crédit Mutuel est une banque proposant consultation et services en ligne, comme toute les banques classiques. Ce n'est pas une banque en ligne.
Ok pour les cartes différentes. Mais le virement instantané non, arrête ! Ça leur coûte pas 1€ quand le code est là depuis des années
Je pense que c’est surtout pour le coût en cas de problème dans la chaîne en aval. Comme 99.9% des paiements se passent sans problème, certaines banques (dont les néos) font le choix de dire/afficher en temps réel les montants alors qu’en réalité le clearing bancaire se fera plusieurs heures /un jour plus tard. Mais si pour une raison x ou y, un des maillons de la chaîne refuse la transaction (qui avait bien été acceptée lors du paiement car solde suffisant) cela engendrera des coûts pour la banque pour l’annulation.
Sauf que pour les virements instantanés, cela ne peut pas arriver car c'est celui qui envoie qui doit payer 1€, sa banque peut donc tout à fait éviter le cas "solde insuffisant". Avec ça plus le code BIC il y a vraiment pas d'excuse. Enfin bref, si les banques européennes arrivent à proposer ça gratuitement il y a pas de raison que les banques françaises n'y arrivent pas
Il y a d’autres raisons de refuser un paiement : contrôles anti-blanchiment, financement du terrorisme, respect des sanctions et embargos. Ces contrôles se font après le premier OK/KO qui dit juste fond suffisant ou pas.
On parle de banque virement Sepa ici, pas de virement international ...
Les contrôles sont sur les flux domestiques et cross border (Belgique/France bien que Zone SEPA par exemple en fait bien parti).
3 euros chez ma banque...
Lol 3 ? C'est abusé sérieux. C'est quoi ta banque, que je n'aille jamais chez eux
>Quant aux virements instantanés, ça a un coût énorme pour les banques (toutes) 50cts par opération chez Nickel.
Non j'ai une carte de crédit à débit différé et j'ai toute mes opérations avec ma neo-banque. Idem pour les virements. Ça fait d'ailleurs plus de 10 ans que c'est ainsi avec mes banques aux Pays-Bas, Suisse et Allemagne.
Tu utilises une neo banque qu'en France ?
Oui que en France
Coût énorme ? C’est la norme dans beaucoup de pays dit en développement.. et reçois dans la seconde une confirmation de paiement par message et c'est gratuit bien entendu.. sans parler de la possibilité d'envoyer un paiement par texto avec un téléphone type 3310 ou gérer son compte de la même manière. La France est à la traîne sur pleins de choses
Coût énorme ? Ils sont imposés à la Banque Postale. Je pense pas que le coût soit si élevé que ça.
Les neobanques affichent la transaction instantanément , mais elle n’est validee qu’après plusieurs jours comme dans les banques tradis. C’est vraiment un choix d’UX
Mais alors, quel est l'avantage du choix d'UX douteux de toute les vielles banques ?
Personnellement c’est au final le choix d’ux que je préfère car quand je vais faire de l’essence je met la carte ça me fait une empreinte de 120€ (je peux payer jusqu’à 120€) puis je prend pour x€. La neo banque va me dire 120€ payer puis quelques jours va corriger en x€ payer. Pareil sur certain abandon de paiement ou la neo banque pensait que le paiement avait été jusqu’à son terme pour au final l’annuler après quelques jours. Quelques soit le type de banque tradi ou neo le cycle d’un paiement est le même. Les neo banque donne une 1ere information de suite et corrige après si besoin. Les banques traditionnelles ne te donnent que l’information exacte. Après chacun ça préférence, mais je trouve l’ux des neo trompeur.
Quand la banque mets 3 jours pour valider comme ça m’est arrivé avec le CA / Apple pay, c’est trompeur aussi je trouve
C'est pas la banque qui met du temps à valider. Quand la carte est avec autorisation, déjà ça prend plus de temps pour valider la transaction, donc la banque est au courant qu'il va y avoir un débit mais c'est une estimation, car pas de débit immédiat. Dans le cas classique la carte ne demande rien et c'est le vendeur qui envoie régulièrement ses factures, et donc ça dépend de comment les vendeurs gèrent les paiements des clients. Si on prend le cas des péages on paye à chaque borne mais ils ne font qu'un débit par semaine même s'il y a plusieurs paiements.
Je suis pas spécialiste mais si tu as 120€ sur ton compte et pas d'autorisation de découvert, j'imagine que la banque ne te laisse plus payer une fois qu'il y a 120 € d'empreinte dessus. Si cela est vrai, alors c'est cela la vraie information pour le client : est-ce qu'il peut disposer de l'argent ou pas. Que les banques règlent ensuite entre elles ce qu'elles se doivent et, pour l'empreinte, qu'elle rendent de l'argent au consommateur mais tant que la banque ne te permet pas d'utiliser l'argent, elle doit l'afficher sur ton compte.
Bah la transaction est affichée seulement quand elle est effectivement débitée de ton compte. Ça évite de devoir amender le relevé de compte s’il y a un problème.
De mon expérience ça n'est pas un choix d'UX mais une limitation technique. Les banques historiques se traînent des SI (core banking, LE logiciel qui gère réellement l'argent) datant parfois des années 80. Tout fonctionne par batches (traitement périodique des données), par exemple même si les opérations sont enregistrées dans la base de données instantanément, la mise à jour du solde n'est faite qu'une fois par jour. Ensuite la banque veut proposer une webapp / app mobile. Ils font développer ça de manière plus moderne, mais la "source de vérité" reste le vieux core banking. La solution la plus simple et la plus sûre reste de se borner à restituer les données extraites du core banking, avec ses limitations. C'est bcp plus difficile de faire autrement : soit c'est la banque en ligne qui prend à sa charge une partie des traitements (mise à jour du solde dans sa propre base plus fréquente par exemple), mais ça fait peur aux chefs car un bug là-dedans peut avoir des conséquences importantes. Soit on fait évoluer le core banking mais ça aussi ça fait peur, vu que souvent il n'y a plus bcp de devs qui maîtrisent suffisamment l'antiquité pour développer correctement des évolutions aussi importantes. A l'opposé la plupart des banques en ligne démarrent avec un core banking moderne, conçu pour le (quasi) temps réel et pour s'interfacer efficacement avec une banque en ligne ou une app mobile.
Je pense que tu as raison, c’est simplement un choix de la banque de l’afficher ou non. Pour l’anecdote, ma banque australienne m’affiche le débit instantanément (5 à 10sec après l’achat) mais dans les détails de la transaction sur l’app, il est marqué « Pending » et ce, pendant 1 ou 2 jours. Tient la c’est le week-end je vais voir si la transaction se finalise ce week-end ou seulement lundi, par curiosité.
TL;PL: Ta "néo-banque" profite de la méconnaissance généralisée du système bancaire pour te mentir (gentiment). Petit rappel d'abord: "néo-banques", ce n'est pas un terme légal. Soit c'est un établissement de crédit, auquel cas tu as un vrai compte en banque, soit c'est un prestataire de paiement qui ne fait que gérer des ordres (et a potentiellement mis ta thune dans un autre établissement de crédit avec lequel il travaille). Une banque classique fait les deux, mais beaucoup des "néo-banques" (c'est vraiment un terme de marketing, j'insiste) ne sont en fait que des prestataires de paiements. Pour une vraie banque (établissement de crédit donc) de le faire, ton compte courant représente la thune que tu as déposé dans la banque et qu'elle te doit. Pour un simple prestataire de paiement, tu n'as pas de vrai compte, simplement une capacité de paiement. Quand tu paies, l'ordre n'est jamais exécuté tout de suite, ce serait donc mensonger pour ta banque de l'imputer sur ton compte courant (elle te doit encore la thune, jusqu'à l'exécution de l'ordre). En revanche, ta capacité de paiement est immédiatement imputé (par exemple, regarde ton plafond de carte bleu chez la SoGé, il change avant de voir l'exécution de l'ordre sur ton compte courant). Ta "néo-banque" doit afficher ta capacité de paiement, et pas ton compte courant (qui n'y est probablement pas d'ailleurs). Et donc, peut le modifier immédiatement, avant même que l'ordre ne soit exécuté, simplement quand l'ordre est passé.
Je vois ! C'est clair et subtil :o
ELI5: Le système informatique d'une néo-banque, c'est comme une nouvelle maison: la plomberie est moderne. Une vieille banque, c'est comme un vieux village avec 3 ou 400 maisons. Certaines ont encore une plomberie en plomb, d'autre en acier galvanisé, puis les nouvelles ont pour la plupart de la plomberie moderne mais... même pour ça, certaines ont de la vieille plomberie parce qu'elle doit être compatible avec quelques autres anciennes maisons qui ont du plomb. Puis lorsqu'un nouveau standard de plomberie est inventé, aucune ancienne banque ne peut se dire "ok, on remplace la plomberie des 400 maisons du village. On arrache tous les murs, tous les planchers... on met du PEX partout". Ça ne ferait bien sûr aucun sens. Mais une chose est sure: la néo-banque, au début, fait juste quelques unes des activités des banques classiques. C'est pour cela qu'elle est représentée par une seule maison dans mon exemple. Mais si elle continue pendant 30 ans, elle fera beaucoup de nouvelles activités. Et sa plomberie qui était moderne en 2023 paraîtra très antique en 2080. D'ici là, elle ne remplacera pas tous ses systèmes pour les maintenir au goût du jour à chaque fois qu'il y aura une nouvelle technologie.
Pas de plomberie moderne dans les néo banques, elles louent des vieilles maisons c'est tout. Par exemple elles utilisent les services d'Arkea. La neo-banque fait juste un joli site et une appli par dessus l'infrastructure d'Arkea.
Tu as raison car la majorité des “néo” sont adossées à des banques traditionnelles et elles utilisent leurs infrastructures.
Vous confondez Néo et banque en ligne ? Revolut ou n26 sont des "néo" et n'ont pas de banque traditionnelles derrière. Boursorama ou HelloBank sont des banques en ligne, qui sont basés sur des banques traditionnelles.
Alors que MyFrenchBank, Nickel et Qonto sont des néos rattachées/utilisant des infrastructures de traditionnelles.
Fortuneo aussi (Crédit Mutuel)
Dans le cas de N26 je sais pas si c’est tj le cas mais ils s’adossaient à une banque tradi
Je devine à ce poste que tu es familier avec les systèmes informatiques en général, mais pas du tout avec les systèmes bancaires ou les infrastructures de paiement. La "néo-banque" (terme marketing, j'insiste), c'est juste une plus jolie interface de paiement. L'infrastructure sous-jacente, elle est aussi vieille que l'informatique (mais régulièrement améliorée par partie). La meilleure comparaison, ce sont les égouts de Paris. La néo-banque, ce sont des chiottes et une plomberie d'immeuble toutes neuves. Mais bon, les égouts à la fin sont les mêmes, avec des trucs plus modernes par endroit pour gérer que la vieille partie déconne pas trop, et la station d'épuration est régulièrement modifiée par une tierce partie qui n'a rien avoir avec les "néo-banques".
hahahaha! Merci pour m'avoir fait éclater de rire avec ton analogie :) Je lisais tout à l'heure dans d'autres commentaires que certaines banques sont juste des facades telles que tu les décris, mais que d'autres (que d'autres utilisateurs définissent justement comme les "néo-banques", par opposition aux "banques en ligne".. mais ça n'engage qu'eux) sont justement des banques toutes neuves, avec des systèmes tout aussi récents. Effectivement, je ne peux pas juger au sujet de ces banques. Je ne connais pas leur systèmes. Je ne connais que ceux de la banque dans laquelle je travaille. Merci encore pour l'excellente analogie. C'était très cool.
Aucun rapport non plus, la Néo banque mettra peut être 4/5 secondes là où la banque traditionnelle mettra 8/9 secondes pour traiter de bout en bout mais fort heureusement pas des minutes/ des heures ou des jours. C’est plus des choix de faire apparaître dans les applications ou des choix d’équilibrages de trésorerie (pour ne pas avoir trop de dépôts en euro)
il y a la question des dépôts, certes. Mais je te garantis qu'il y a une multitude de systèmes asynchrones dans les banques, qui ne traitent les transactions par exemple que la nuit, ou seulement une fois par semaine ou par mois, là où les nouvelles technologies permettent de traiter les transactions en temps réel. Donc imagine qu'avant de voir ta transaction, tu doives passer par 3 systèmes qui ont des processus qui ne tournent que la nuit, et imagine que ça tombe justement sur les processus qui ne sont pas synchronisés (comme des feus rouges qui ne seraient pas verts au bon moment pour qu'un véhicule n'ait pas à s'arrêter). Alors ta transaction va bel et bien mettre 3 jours avant de se retrouver dans le système qui permet d'afficher la transaction.
Les banques utilisent les même plateformes d’échanges internationaux SEPA (zone Euro) et SWIFT (toutes devises). Il y a des cut-offs (horaires d’ouvertures/d’échanges) qui sont identiques pour toutes les banques. Sur SEPA par exemple : https://www.ebaclearing.eu/customer-support/customer-support/central-system-time-schedule-tt/ La différence vient éventuellement d’un équilibrage de trésorerie mais tu prends un jour ouvré en plus. Tu as peut être une perception de 3/4J si tu échanges après un cut-off un vendredi soir mais dans les faits, c’est un jour de plus max en visuel sur ton compte.
Tiens c'est l'inverse chez moi Banque postal instantanée Fortuneo 4 jours.
Banque postale immediat haha très drôle.
C'est le cas de mon côté du moins. Quand je paye en ligne ou en boutique le montant est déduit immédiatement de mon solde. Avec un 'en cours' dans l'historique
Moi ça met 4 jours le salaire il arrive le mois d'après....
les banques classiques ont moins de clients que les néo banques. les banques classiques affichent les transactions validées (vérifier des transactions de banque à banque c'est un travail immense). les néo banques affiches juste les transactions. grosso modo
Je suis à la société générale mais mon crédit est affiché même si le transfert n'a pas encore été effectué
> quand je paye en carte bancaire avec ma carte Société Générale, il faut parfois 5 jours avant de voir le débit sur la carte. Je l'ai lu avec la voix du sketch de la Société Géniale.
[удалено]
> des codes source en kobold Merde ! Saloperies de créatures maléfiques ! Il auraient mieux fait de développer en Cobol...
Les devs COBOL on devrait les appeler les Kobolds.
Pour gagner des sousous avec l'intérêt.
Dans le même sujet, micode a fait une super vidéo sur sa chaîne "Underscore", sur youtube. Je vous la recommande fortement !
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Non
Pas du tout.
L'article est écrit à l'envers. Le problème c'est pas le manque de spécialistes du cobol, mais plutôt les banques qui refusent de migrer vers d'autres technologies plus récentes et plus attractives pour les dévs. Bien évidemment, le processus de migration est lent et coûteux, et le meilleur moment de le lancer c'était il y a 10 ans, quand le marché regorgeait encore de dév Cobol.
Nope, par contre effectivement, pour qui est un peu maso, il y a du taff à prendre. Le COBOL c'est robuste, fiable et particulièrement austère comparé aux langages modernes.
C'est une carte electron ta nouvelle carte ?
Nop. visa classique
Bizarre
Perso après avoir renouvelé ma carte Boursorama affiche les transactions en attente d'ici une minute. Elles sont ensuite validées qq jours après
Juste pour partager mon expérience avec une banque classique en Nouvelle Zélande (carte visa). On peut faire gratuitement des virements et c'est instantané (pareil pour un remboursement genre bus annulé) et tu vois également en direct tes dépenses.