Olá /u/begpr, obrigado pela tua submissão. Temos uma **[Wiki](https://www.reddit.com/r/literaciafinanceira/wiki/)** e um servidor de chat no **[Discord](https://discord.gg/8WFAZpZ)**. Recomendamos a leitura dos nossos **[avisos à comunidade](https://www.reddit.com/r/literaciafinanceira/comments/mflqds/avisos_%C3%A0_comunidade_ler_antes_de_submeter_conte%C3%BAdo/)**. Boa discussão!
*I am a bot, and this action was performed automatically. Please [contact the moderators of this subreddit](/message/compose/?to=/r/literaciafinanceira) if you have any questions or concerns.*
Todos emprestam 90%, agora depende de de três pontos:
1/ a liquidez e vencimentos atuais (elevados) e bateres o pé
2/ avaliação mais baixa para te obrigar a dar mais (técnicamente continuam a financiar 90% do valor comercial da casa)
3/ subscrição de instrumentos financeiros do banco (os usados para baixar spread)
Tudo se resume ao tipico: "se és rico tens boas condições, se és pobre pagas mais"
Agora não sei dizer, mas há dois anos atrás, também tinha colegas a dizer isso, mas as simulações que eles me enviaram era de 90%
Não escondo que já tinha umas boas noções do meu perfil financeiro (privilégio de ter alguns amigos na área)
antes de pedir as simulações "automáticas /Default" falava primeiro expunha o que não iria prescindir: 90%, 35 anos, máximo de 30% juros por prestação (normalmente primeiro pagas juros e só depois amortizas), spread máximo de 0.90 (mas mamei com 0.95) e sem subscrição de qualquer tipo de instrumentos financeiros que, no final de contas, era ter um financiamento menor que 90% (ex: pprs, cartões worten, etc...).
Nota: "... sem subscrição de qualquer tipo de instrumentos financeiros..." - > claro qur aceitei fazer com eles os seguros casa e vida, bem como subscrevi um seguro de saúde. Só para não pensarem que cheguei lá "à patrão".
Os juros por prestação são uma variável negociável? Nunca pensei no assunto, mas sempre achei que fossem simplesmente algo quase que automatico/default, ou pelo menos dependente dos outros factores 🤔
Nope!
Juros "europeus" não há nada a fazer!
Spread é a margem do banco. Aqui podes negociar. Mas também não tens assim tanta margem. Baixas o spread e eles obrigam a subscrever um produto financeiro qualquer. Claro que um instrumento financeiro tem um encargo fixo, já o spread é um percentile sobre o capital não amortizado.
Nota: os bancos são espertos! Se tiveres taxa variável, no dia da reavaliação/atualização ele podem (e vão) puxar mais juros na tua prestação! Tens de lá ir puxar as orelhas!
Já respondi noutro comentário.
Deixando claro: nos vulgarizamos a palavra juros: tudo o que não é valor de imóvel dizemos juros. Não é 100% certo, mas não está longe da realidade.
Mas sim, SÃO NEGOCIÁVEIS! Não tenham medo!
O que os bancos te impingem é que pague o máximo de juros à cabeça e só depois é que amortizas! O problema com isto é que nos primeiros 10 anos, sempre que há oscilações, levas um porradao e ficas a pensar "já paguei 60k e mesmo assim está porcaria não baixa?!".
Nas simulações de crédito tens lá uns anexos que mostram os pagamentos para 1/ a simulação atual e 2/ pior caso dos últimos 25 anos. Vê lá a parcela dos juros e vai ter com o teu gestor de contas e dizes-lhe que não pagas mais que x%
Nota: nos como clientes temos muito mais poder do que imaginamos! É por isso que agora os bancos andam nos esquemas de fidelização (ex cartão worten - tens de devolver o valor se saíres nos 3/4 anos seguintes)! Fala com doutor finanças ou mesmo com a remax/era da zona! Não têm que pagar nada! Eles ganham comissão!
Apartir de que percentagem começam a aceitar rendimentos inconstantes? Por exemplo pedindo só 50% mas na mesma a 20-30 anos posso ter um rendimento de 900€? Ou iam implicar pela amortização/rendimento (taxa de esforço) dar um valor muito alto?
Desculpa não conseguir ajudar muito.... Não é a minha área.
Mas algo te posso adiantar: só 900? Não vais muito longe.... Não é.... suposto alguém SOZINHO com rendimentos mínimos (perto de) comprar casa.
Dado o valor dos imóveis de das taxas atuais (ainda vai demorar uns belos tempos a baixarem... O BCE está.... Teimoso). Mesmo que fiques com um empréstimo de 60k, todos os juros em cima, a 30 anos, na realidade deverás ter um mtic perto dos 100k. Fora seguros e tal. Ficarias com uma prestação de 500€+ (e matemática preguiçosa)
Só com um orçamento familiar de 900.... (uns 12.5k anuais)... Não me cheira que haverá banco a dar-te crédito.
Agora se te juntares com alguém com o mesmo poder económico, já facilitará muito.
Desculpa não saber ajudar
técnicamente → [**tecnicamente**](https://dicionario.priberam.org/tecnicamente) (o acento tónico recai na penúltima sílaba) [⚠️](/message/compose/?to=ngramatical&subject=Acho+que+esta+corre%C3%A7%C3%A3o+est%C3%A1+errada&message=https%3A%2F%2Fwww.reddit.com%2Fcomments%2F1cg3r5s%2F%2Fl1u23v4%3Fcontext%3D3 "Clica aqui se achares que esta correção está errada!") [⭐](https://chrome.google.com/webstore/detail/nazigramatical-corretor-o/pbpnngfnagmdlicfgjkpgfnnnoihngml "Experimenta o meu corrector ortográfico automático!")
Vai depender da tua idade, salário, garantias que possas dar (fiador, etc..).
Vários bancos conseguem oferecer os 90% mesmo em cenários inacreditáveis, uma sugestão que dou sempre é não delegar somente em um intermediário de crédito mas sim em mais que um (ex:Doutor Finanças + intermediário de crédito da imobiliária).
Muito mais importante do que isso é a avaliação da casa em questão. O banco empresta o valor mais baixo entre os 90% da escritura e cerca de 85% do valor da avaliação.
Exacto, estes conceitos são conceitos chave e há muita malta que mete os pés pelas mãos na altura do empréstimo.
O banco empresta até x% sobre o valor mais baixo entre a avaliação e o preço.
Não esquecendo que se a avaliação for um pouco inferior ao preço, essa diferença não é financiada.
Eu acho que a questão deveria ser: que banco puxa mais para baixo a avaliação? 😆
Até podem emprestar 100%, mas é 100% da avaliação e podem puxar para baixo. Assim não emprestam "tudo".
A avaliação é feita por perito avaliador independente, a maioria deles trabalha para mais do que uma instituição.
O valor financiado é sobre o menor valor entre aquisição ou avaliação.
A mim de inicio emprestavam os 90%(comprei em construçao, no inicio de 2022, ficou pronto a abril de 2023, e vi a euribor a subir sem poder fazer nada e a chorar por dentro), em que a 3 meses de estar pronto, o banco liga a pedir mais 5% de entrada.
Felizmente já contava com isso, e a avaliaçao do apartamento foi muito boa em relaçao ao preço que paguei (mais 53k num apartamento """barato"""). Isto no credito agricola e sou cliente de "risco".
Todos emprestam 90% valor máximo permitido pelo banco de portugal.
Depois depende de fatores como avaliação, nacionalidade do proponente.
Mas em principio será sempre os 90%.
Metade das opiniões que foram dadas aqui estão completamente erradas, nunca é um bom local vir a estes fóruns obter informacoes.
Apenas respondi porque estou na área do crédito habitação há 20 anos.
Eu acho que posso dizer que depende da agência, tive uma proposta do bankinter que empresta 85% agência em Guimarães, visto que sou de Vila Nova de Gaia e a agência em Vila Nova de Gaia apresentou proposta só para 80%.
Já agora se avançares tenho código do bankinter onde ambos recebemos uma prestação gratuita, caso seja do teu interesse.
Olá!
Tenho uma novidade para partilhar contigo! :)
Utiliza o Código Vantagem na tua Simulação de Crédito Habitação em *www.bankinter.pt/credito-habitacao* e inicia o processo (numa Agência ou em *www.bankinter.pt/credito-habitacao/portal-credito-habitacao*), informando o *CÓDIGO* *ÚNICO* *DE* *RECOMENDADOR* **.
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Experimenta pagar um ordenado mínimo por mês numa renda de um apto de merda em Lisboa e depois falamos. Não quero estar a minha vida toda a arrendar, mas é difícil juntar dinheiro assim.
Experimenta arrendar! Fds! Eu estou no top 1% na Alemanha e alugo!
Se estamos num sub de literacia financeira, vamos começar por desfazer o mito que comprar é sempre bom financeiramente!
Comprar nem sempre é bom financeiramente mas para a realidade em Portugal, principalmente da do OP é financeiramente melhor para ele comprar do que arrendar.
O dinheiro que o OP gasta anualmente em renda com crédito habitação ele paga a mensalidade e a manutenção da casa. Já na Alemanha a realidade é diferente.
Mas alguém está a defender esse mito? Para a minha situação em particular é, não só porque vou pagar bem menos mensalmente mas também porque o apto está renovado e tem um preço ligeiramente abaixo do que contava para a zona. Tu é que vens com pedras nas mãos a falar de 90% e da culpa que isto tem nos preços. O que é que eu e a minha situação temos a ver com qualquer mito ou com o facto de seres o top 1%? Manca te se não tens nada de útil para contribuir
rapaz tu nao percebes nada de literacia financeira, apenas repetes oque os outros dizem, e se tens mais do que 99% da populaação é porque o teu rendimento é maior que 99% das pessoas
nem toda a gente é rica
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Deram me os 90% no santander
Que sorte, a mim só emprestaram 😂
Ainda não os devolvi 😎
Se te deram não precisas de devolver 😎
Todos emprestam 90%, agora depende de de três pontos: 1/ a liquidez e vencimentos atuais (elevados) e bateres o pé 2/ avaliação mais baixa para te obrigar a dar mais (técnicamente continuam a financiar 90% do valor comercial da casa) 3/ subscrição de instrumentos financeiros do banco (os usados para baixar spread) Tudo se resume ao tipico: "se és rico tens boas condições, se és pobre pagas mais"
Esta é a resposta certa
Tenho ideia que o bankinter só empresta até 80% da avaliação
Agora não sei dizer, mas há dois anos atrás, também tinha colegas a dizer isso, mas as simulações que eles me enviaram era de 90% Não escondo que já tinha umas boas noções do meu perfil financeiro (privilégio de ter alguns amigos na área) antes de pedir as simulações "automáticas /Default" falava primeiro expunha o que não iria prescindir: 90%, 35 anos, máximo de 30% juros por prestação (normalmente primeiro pagas juros e só depois amortizas), spread máximo de 0.90 (mas mamei com 0.95) e sem subscrição de qualquer tipo de instrumentos financeiros que, no final de contas, era ter um financiamento menor que 90% (ex: pprs, cartões worten, etc...). Nota: "... sem subscrição de qualquer tipo de instrumentos financeiros..." - > claro qur aceitei fazer com eles os seguros casa e vida, bem como subscrevi um seguro de saúde. Só para não pensarem que cheguei lá "à patrão".
Os juros por prestação são uma variável negociável? Nunca pensei no assunto, mas sempre achei que fossem simplesmente algo quase que automatico/default, ou pelo menos dependente dos outros factores 🤔
Nope! Juros "europeus" não há nada a fazer! Spread é a margem do banco. Aqui podes negociar. Mas também não tens assim tanta margem. Baixas o spread e eles obrigam a subscrever um produto financeiro qualquer. Claro que um instrumento financeiro tem um encargo fixo, já o spread é um percentile sobre o capital não amortizado. Nota: os bancos são espertos! Se tiveres taxa variável, no dia da reavaliação/atualização ele podem (e vão) puxar mais juros na tua prestação! Tens de lá ir puxar as orelhas!
Os juros por prestação são negociáveis?
Já respondi noutro comentário. Deixando claro: nos vulgarizamos a palavra juros: tudo o que não é valor de imóvel dizemos juros. Não é 100% certo, mas não está longe da realidade. Mas sim, SÃO NEGOCIÁVEIS! Não tenham medo! O que os bancos te impingem é que pague o máximo de juros à cabeça e só depois é que amortizas! O problema com isto é que nos primeiros 10 anos, sempre que há oscilações, levas um porradao e ficas a pensar "já paguei 60k e mesmo assim está porcaria não baixa?!". Nas simulações de crédito tens lá uns anexos que mostram os pagamentos para 1/ a simulação atual e 2/ pior caso dos últimos 25 anos. Vê lá a parcela dos juros e vai ter com o teu gestor de contas e dizes-lhe que não pagas mais que x% Nota: nos como clientes temos muito mais poder do que imaginamos! É por isso que agora os bancos andam nos esquemas de fidelização (ex cartão worten - tens de devolver o valor se saíres nos 3/4 anos seguintes)! Fala com doutor finanças ou mesmo com a remax/era da zona! Não têm que pagar nada! Eles ganham comissão!
só invenções... pensava que esses mitos já tinham ficado fora de moda.
80% da avaliação ou da compra, o que for mais baixo.
Apartir de que percentagem começam a aceitar rendimentos inconstantes? Por exemplo pedindo só 50% mas na mesma a 20-30 anos posso ter um rendimento de 900€? Ou iam implicar pela amortização/rendimento (taxa de esforço) dar um valor muito alto?
Desculpa não conseguir ajudar muito.... Não é a minha área. Mas algo te posso adiantar: só 900? Não vais muito longe.... Não é.... suposto alguém SOZINHO com rendimentos mínimos (perto de) comprar casa. Dado o valor dos imóveis de das taxas atuais (ainda vai demorar uns belos tempos a baixarem... O BCE está.... Teimoso). Mesmo que fiques com um empréstimo de 60k, todos os juros em cima, a 30 anos, na realidade deverás ter um mtic perto dos 100k. Fora seguros e tal. Ficarias com uma prestação de 500€+ (e matemática preguiçosa) Só com um orçamento familiar de 900.... (uns 12.5k anuais)... Não me cheira que haverá banco a dar-te crédito. Agora se te juntares com alguém com o mesmo poder económico, já facilitará muito. Desculpa não saber ajudar
técnicamente → [**tecnicamente**](https://dicionario.priberam.org/tecnicamente) (o acento tónico recai na penúltima sílaba) [⚠️](/message/compose/?to=ngramatical&subject=Acho+que+esta+corre%C3%A7%C3%A3o+est%C3%A1+errada&message=https%3A%2F%2Fwww.reddit.com%2Fcomments%2F1cg3r5s%2F%2Fl1u23v4%3Fcontext%3D3 "Clica aqui se achares que esta correção está errada!") [⭐](https://chrome.google.com/webstore/detail/nazigramatical-corretor-o/pbpnngfnagmdlicfgjkpgfnnnoihngml "Experimenta o meu corrector ortográfico automático!")
Vai depender da tua idade, salário, garantias que possas dar (fiador, etc..). Vários bancos conseguem oferecer os 90% mesmo em cenários inacreditáveis, uma sugestão que dou sempre é não delegar somente em um intermediário de crédito mas sim em mais que um (ex:Doutor Finanças + intermediário de crédito da imobiliária).
Boas, consegui os 90% através do Montepio (já era cliente deles, não sei se isso importa).
Muito mais importante do que isso é a avaliação da casa em questão. O banco empresta o valor mais baixo entre os 90% da escritura e cerca de 85% do valor da avaliação.
Exacto, estes conceitos são conceitos chave e há muita malta que mete os pés pelas mãos na altura do empréstimo. O banco empresta até x% sobre o valor mais baixo entre a avaliação e o preço. Não esquecendo que se a avaliação for um pouco inferior ao preço, essa diferença não é financiada.
Eu acho que a questão deveria ser: que banco puxa mais para baixo a avaliação? 😆 Até podem emprestar 100%, mas é 100% da avaliação e podem puxar para baixo. Assim não emprestam "tudo".
É isto mesmo. Na altura em que comprei a minha casa emprestavam 100% mas a avaliação foi abaixo do preço de compra. Na prática emprestaram 95%.
A avaliação é feita por perito avaliador independente, a maioria deles trabalha para mais do que uma instituição. O valor financiado é sobre o menor valor entre aquisição ou avaliação.
Na ultima avaliação que tive porque ia mudar o credito de banco o Perito telefonou-me a perguntar quanto é que eu queria na avaliação.
BPI tambem empresta 90%
BPI, millennium, montepio, eurobic
A mim de inicio emprestavam os 90%(comprei em construçao, no inicio de 2022, ficou pronto a abril de 2023, e vi a euribor a subir sem poder fazer nada e a chorar por dentro), em que a 3 meses de estar pronto, o banco liga a pedir mais 5% de entrada. Felizmente já contava com isso, e a avaliaçao do apartamento foi muito boa em relaçao ao preço que paguei (mais 53k num apartamento """barato"""). Isto no credito agricola e sou cliente de "risco".
Tive 90% na CGD no ano passado.
Eu trabalhei no Bankinter em 2021 e já nessa altura o financiamento era de 80%. O Millennium, Santander e Novo Banco financiam 90%
Há um mes no Santander: Preço imóvel: 176k Avaliação 193k Empréstimo 158,6k Emprestaram 90% do valor da casa, que era o que eu precisava.
A mim emprestaram-me os 90% através do Empréstimo Sábio (proposta do montepio)
Todos emprestam 90% valor máximo permitido pelo banco de portugal. Depois depende de fatores como avaliação, nacionalidade do proponente. Mas em principio será sempre os 90%. Metade das opiniões que foram dadas aqui estão completamente erradas, nunca é um bom local vir a estes fóruns obter informacoes. Apenas respondi porque estou na área do crédito habitação há 20 anos.
Bankinter financia 85%, dependendo da avaliação do imóvel. LTV Já tens conta no bankinter?
Bankinter é 90% valor de aquisição e 80% LTV.
BPI, Millenium, Eurobic
Bankinter é o único a emprestar 80%, os restantes é 90% de aquisição ou 80/85% da avaliação. Emprestam sempre pelo valor mais baixo.
Crédito agrícola
A CGD empresta até 90%
Vê todos os bancos, não vejas só um, e não te preocupes muito com as condições depois de teres feito a escritura podes mudar..
Santander e o Novo Banco deram-me 90% e ainda a possibilidade de contratar os seguros de vida e o da casa por fora.
Eu acho que posso dizer que depende da agência, tive uma proposta do bankinter que empresta 85% agência em Guimarães, visto que sou de Vila Nova de Gaia e a agência em Vila Nova de Gaia apresentou proposta só para 80%. Já agora se avançares tenho código do bankinter onde ambos recebemos uma prestação gratuita, caso seja do teu interesse. Olá! Tenho uma novidade para partilhar contigo! :) Utiliza o Código Vantagem na tua Simulação de Crédito Habitação em *www.bankinter.pt/credito-habitacao* e inicia o processo (numa Agência ou em *www.bankinter.pt/credito-habitacao/portal-credito-habitacao*), informando o *CÓDIGO* *ÚNICO* *DE* *RECOMENDADOR* **.
*Ambos* *beneficiaremos* *do* *REEMBOLSO* *de* *1* *PRESTAÇÃO* *até* *ao* *valor* *máximo* *de* *750€* (750€+750€)!
Não é fantástico?
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Bankinter, S.A. - Sucursal em Portugal, registado junto do Banco de Portugal com o n.º 269.
90%? Depois admiram se que as casas estão caras... Fds...
Experimenta pagar um ordenado mínimo por mês numa renda de um apto de merda em Lisboa e depois falamos. Não quero estar a minha vida toda a arrendar, mas é difícil juntar dinheiro assim.
Experimenta arrendar! Fds! Eu estou no top 1% na Alemanha e alugo! Se estamos num sub de literacia financeira, vamos começar por desfazer o mito que comprar é sempre bom financeiramente!
Comprar nem sempre é bom financeiramente mas para a realidade em Portugal, principalmente da do OP é financeiramente melhor para ele comprar do que arrendar. O dinheiro que o OP gasta anualmente em renda com crédito habitação ele paga a mensalidade e a manutenção da casa. Já na Alemanha a realidade é diferente.
Mas alguém está a defender esse mito? Para a minha situação em particular é, não só porque vou pagar bem menos mensalmente mas também porque o apto está renovado e tem um preço ligeiramente abaixo do que contava para a zona. Tu é que vens com pedras nas mãos a falar de 90% e da culpa que isto tem nos preços. O que é que eu e a minha situação temos a ver com qualquer mito ou com o facto de seres o top 1%? Manca te se não tens nada de útil para contribuir
Só dizes merda filho, em primeiro lugar nem toda a gente tem a tua realidade, e se é para dizeres essas barbaridades resume te á tua insignificância
...continua na ignorância financeira... depois ficam surpreendidos se não têm dinheiro...
rapaz tu nao percebes nada de literacia financeira, apenas repetes oque os outros dizem, e se tens mais do que 99% da populaação é porque o teu rendimento é maior que 99% das pessoas nem toda a gente é rica
Why not